Pri riešení otázky vlastného bývania mladí ľudia často narazia na zdanlivo neprekonateľný problém, podmienku spolufinancovania z vlastných úspor. Banky celkom bežne poskytujú úvery na bývanie do výšky 70-80 % hodnoty kupovanej nehnuteľnosti, to znamená, že záujemca o kúpu bytu či nového domu musí financovať 20-30 % z ceny nehnuteľnosti z vlastných zdrojov. Čo robiť, ak túžite po vlastnom bývaní, no nemáte žiadne úspory? Riešenie tohto problému ponúka 100 % hypotéka. Získanie hypotéky do výšky 100 % hodnoty zabezpečenia však nie je jednoduché a je skôr určené pre úzku skupinu bonitných klientov. Tiež treba počítať s tým, že poskytovateľ stopercentnej hypotéky si Vás poriadne „preklepne“. Banky sa totižto pri poskytovaní tohto úveru správajú mimoriadne opatrne, nakoľko je z ich pohľadu stopercentná hypotéka rizikový produkt.

Kde sa dá získať?

Zatiaľčo pred 5-6 rokmi bolo poskytovanie 100 % hypoték celkom bežným štandardom, dnes je situácia celkom iná a v ponuke ich má len niekoľko slovenských bánk, ktoré môžeme zrátať na prstoch jednej ruky. Ktoré sú to? SLSP so svojím Úverom na bývanie, Tatra banka (Hypotéka TB), VÚB banka (Flexihypotéka), Sberbank (Spotrebný úver Variant) a zoznam ukončuje Prima banka.

Čo bolo dôvodom takej náhlej zmeny v prístupe jednotlivých bankových domov? Odpoveď je jednoduchá – poskytovatelia úverov (a nielen hypotekárnych) začali byť oveľa opatrnejší.

100%Pred príchodom ekonomickej krízy sa 100 % hypotéky predávali ako teplé rožky. Ich poskytovatelia totižto predpokladali ďalší rast cien nehnuteľností a nízku mieru nezamestnanosti. Stal sa však pravý opak – ľudia ktorí mali predtým dobre platené zamestnanie zostali naraz bez práce a nemali z čoho svoje záväzky splácať. Dnes, v čase keď nie sú vyhliadky do budúcnosti až také ružové, sa banky správajú oveľa opatrnejšie. Záujemcovia o 100 % financovanie zo strany banky sa musia podrobiť prísnemu skóringu. Situáciu s dokladovaním príjmu a overovaním bonity majú ľahšiu existujúci klienti, ktorí majú v danej banke už niekoľko rokov otvorený účet na ktorí si pravidelne nechávajú zasielať výplatu. Vďaka tomu vie banka celkom presne posúdiť, ako je na tom daný klient s financiami – nielen koľko mesačne zarába, ale aj koľko v priemere míňa. Podľa priemerného zostatku na účte sa posudzuje, či je bonita klienta dostatočná na to, aby bez problémov splácal svoje záväzky.

Veľkú rolu pri posudzovaní bonity hrá aj vek žiadateľa, jeho profesia, rodinný stav a počet detí. V prípade, že bonita nebude najhoršia, ale na druhej strane nebude ani celkom postačovať na získanie stopercentnej hypotéky, tak si môžete svoju dôveryhodnosť zvýšiť pristúpením spoludlžníka alebo ručiteľa do úverového vzťahu. Podmienkou často býva aj povinné životné poistenie na celú sumu čerpaného úveru prípadne poistenie úveru pre prípad, že sa klient dostane do platobnej neschopnosti z dôvodu straty zamestnania, invalidity alebo dlhodobej PN. Všetky tieto opatrenia majú jediný cieľ – elimináciu rizika nesplácania záväzku. Ak by si totižto došlo k nesplácaniu záväzkov voči veriteľovi, banka by musela pristúpiť k predaju nehnuteľnosti, a zisk z predaja by nemusel postačovať na náklady, ktoré vynaložila na poskytnutie hypotekárneho úveru.

Dôležitým kritériom je aj samotná nehnuteľnosť

Ďalším faktorom, ktorý bude rozhodovať o tom, či nakoniec 100% hypotéku získate alebo nie je hodnota nehnuteľnosti a jej typ. Inak bude banka posudzovať nehnuteľnosť v centre krajského mesta, kde je vysoká pravdepodobnosť, že trhová cena neklesne a inak opotrebovaný starý domček niekde na lazoch.

Počítajte s vyššou mesačnou splátkou

Keďže tento typ úveru predstavuje pre banku vyššie riziko, je jasné, že sa to musí niekde prejaviť, konkrétne vo vyššej úrokovej sadzbe, ktorá bude mať za následok aj vyššiu mesačnú splátku.

Záujem je stále veľký

Napriek prísnym podmienkam, ktoré musí záujemca o 100% hypotekárny úver splniť a jeho vyššej cene, je záujem o tento typ produktu stále veľký – je to z dôvodu, že množstvo ľudí potrebuje riešiť bývanie okamžite, ale nemajú žiadne vlastné úspory, z ktorých by si mohli danú nehnuteľnosť aspoň z časti financovať vlastnými zdrojmi. Nie každý záujemca o hypotéku do výšky 100 % so svojou žiadosťou uspeje. Podiel schválených žiadostí je približne o desatinu menší, ako u hypotekárnych úveroch s nižšou hodnotou zabezpečenia.