Ako riešiť problémy so splácaním úveru? Hlavne nehrajte mŕtveho chrobáka

V dnešnej dobe nie je nič ľahšie, ako si požičať, ale iba pod podmienkou, že máte pravidelný príjem. Ak túto základnú podmienku spĺňate, ponuky na rôzne úvery či pôžičky budú na Vás „vyskakovať“ z každého rohu, aj bez toho, aby ste sa o ne aktívne uchádzali. Prihlásite sa do internet bankingu, v ktorom Vás bude čakať správa z banky o predschválenom úvere, stačí len vyplniť krátku žiadosť…pri návšteve banky Vám príjemná pracovníčka ponúkne kreditnú kartu, pri druhej návšteve zase povolené prečerpanie…Úverové produkty sa stali ľahko dostupnými pre širokú skupinu obyvateľstva, čo síce môže byť niekedy pohodlné, na druhej strane pre istú skupinu obyvateľstva aj poriadne nebezpečné…

Pozor na neúmerné zadlžovanie sa!

Množstvo ľudí sa ani nezamyslí nad tým, či vôbec potrebujú ďalšiu pôžičku a bezhlavo sa vrhnú do ďalšieho záväzku. Svoje neuvážené rozhodnutie začnú ľutovať až vtedy, ak sa dostanú do finančných ťažkostí a keď im nestačia peniaze na splácanie.

Ľahkovážny prístup k osobným financiám a nezodpovednosť v tejto oblasti sú častým dôsledkom platobnej neschopnosti klienta, ktorý si na svoje plecia naberie príliš veľa záväzkov – naraz sa spláca hypotéka, auto je na leasing, elektrospotrebiče do domácnosti boli zakúpené na splátky a neočakávané výdavky sa hasia vďaka povolenému prečerpaniu.

Pri takomto zadĺžení stačí len krátkodobý výpadok príjmu – napríklad dlhodobejšia PN alebo ak si dlžník nevie nájsť prácu niekoľko mesiacov a ani nevie ako, zrazu je platobne neschopný. Neprejde veľa času, kým sa veritelia nezačnú ozývať s upomienkami, či už telefonickými alebo písomnými.

Z pohľadu dlžníka, ktorému záleží na tom, aby svoj dlh splatil, pôsobí takáto situácia ako hotová katastrofa, no našťastie žiadna kaša sa neje taká horúca ako sa navarí. Všetky problémy sa dajú riešiť, pokiaľ na ich riešení majú záujem obe strany.

Ako teda riešiť problémy so splácaním?

Nasledovný postup bude záležať od dôvodu, pre ktorý ste sa do problémov so splácaním dostali. Najčastejším dôvodom, prečo sa dlžníci dostávajú do platobnej neschopnosti je strata zamestnania či práceneschopnosť. Možno je to aj Váš prípad. A možno úver splácate niekoľko rokov a ani neviete, čo ste na začiatku úverového vzťahu podpisovali. Možno Vám úverový špecialista poradil poistenie úveru pre takéto prípady a Vy ste súhlasili…V takomto prípade môžeme hovoriť o šťastí v nešťastí, nakoľko splácanie úveru za Vás prevezme poisťovňa.

Rozvádzate sa?

Pred rokmi ste si vzali úver spolu s manželom/manželkou a teraz riešite úplne iný problém – idete sa rozvádzať. Akoby všetkých problémov nebolo dosť, ešte k tomu aj dlh zostal nesplatený. Prvým krokom je vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov a dohoda, kto z nich bude pôžičku splácať. Veriteľovi je potrebné predložiť právoplatné rozhodnutie súdu, na základe ktorého finančná inštitúcia pripraví dodatok k zmluve, ktorá bude obsahovať zmenu dlžníka. Ak príjem klienta nebude postačovať na normálne splácanie úveru, vždy je možné požiadať o predĺženie splatnosti a zníženie mesačnej splátky, prípadne o dočasný odklad splátok istiny.

Vypustenie jedného z dlžníkov nemusí byť vždy automatické a často podlieha aj schvaľovaciemu procesu zo strany banky, ktorá opätovne prehodnotí bonitu klienta a jeho schopnosť úver splácať. V prípade, že banka nepovolí vypustenie bývalého manžela či manželky, tak sú obaja povinní úver naďalej splácať spoločne.

Problémy riešte okamžite

Najhoršie, čo môžete pri problémoch so splácaním urobiť, je „odsunúť“ ich na neurčito. Čím dlhšie budete čakať, tým sa bude celá situácia zhoršovať. Žiaľ na Slovensku je dosť v móde hrať mŕtveho chrobáka keď veriteľ začne posielať upomienky.

Preto akonáhle zistíte, že splátku nebudete mať na ďalší mesiac z čoho zaplatiť, zdvihnite telefón a oznámte celú situáciu svojmu veriteľovi. Každý seriózny veriteľ bude mať záujem na tom, aby ste našli spoločné riešenie – buď formou splátkového kalendára, odkladom splátok istiny (na isté obdobie budete splácať len úroky) alebo predĺžením lehoty splatnosti (čím dosiahnete zníženie mesačnej splátky). Zároveň by ste mali až do vyriešenia situácie obmedziť svoje výdavky na minimum tak, aby Vám čo najviacej ostalo na uhradenie mesačnej splátky. Ak „zosekanie výdavkov“ nebude postačovať, mali by ste sa poobzerať po ďalšom extra príjme – napríklad brigáda počas víkendu Vám môže pomôcť zarobiť aspoň na časť dlhu. Dôležité je zastaviť nabiehanie úrokov z omeškania.

Pokiaľ dlhy neprerástli cez hlavu

Ak Vám dlhy ešte príliš neprerástli cez hlavu, mohli by ste využiť možnosť konsolidácie pôžičiek, teda zlúčenia viacerých existujúcich úverov do jedného s nižšou mesačnou mesačnou splátkou.

Pri konsolidácii si môžete zvoliť dlhšie obdobie splatnosti, čím získate nízku mesačnú splátku. Tento nástroj sa však používa skôr ako preventívne opatrenie a neslúži na plátanie dier, keď začnú chodiť upomienky o omeškaní.