Ako si prepočítať o koľko preplatíte spotrebný úver? – Finanza.sk

Ako si prepočítať o koľko preplatíte spotrebný úver?

Je len malé percento ľudí, ktorí sa celý život obídu bez úveru. Naopak, väčšina populácie už v minulosti požiadala alebo si v budúcnosti podá žiadosť. Len mizivý okruh ľudí pritom správne rozumie úročeniu. Klienti úverových inštitúcií často úrok chápu ako percento, ktoré za úver celkovo zaplatia. Typický príklad: Požičal som si 1000 € pri úroku 15 %, tak musím vrátiť 1150 €! Ako je to v skutočnosti?

Úrok sa uvádza väčšinou za rok (p.a.), len výnimočne mesačne (p.m) Takže jediné, čo vyššie uvedený výpočet spočítal je preplatenie v prvom roku (navyše nepočíta so žiadnymi ďalšími poplatkami). Najdôležitejšou informáciou teda nie je úrok, ale o koľko pôžičku celkovo preplatíte. Nie je to žiaden zložitý výpočet, najmä, ak budete mať rovnaké mesačné splátky. Stačí teda poznať počet mesiacov splácania a výšku mesačnej splátky.

Príklad

Banka ponúka úver v objeme 5000 €, so splatnosťou 4 roky, mesačná splátka 119 €. Celkom za štyri roky banke zaplatíte 119x (4×12 mesiacov) = 5712 €. Preplatenie úveru 5714-5000 = 714 €

Existujú však situácie, kedy tento jednoduchý výpočet neposkytne obraz o výhodnosti ponuky. Napríklad vtedy, ak sú s poskytnutím úveru spojené poplatky nezahrnuté do mesačnej splátky.

Môžete tak mať v dvoch bankách rovnaký úrok, rovnako vysoké splátky, splatnosť aj požičanú sumu, no napriek tomu jeden úver preplatíte viac ako druhý.

usetrenepeniazeSkutočné náklady náklady teda okrem úroku navyšujú aj rôzne poplatky, na ktoré je poskytnutie finančných prostriedkov naviazané. Tie môžu vyjsť v konečnom dôsledku drahšie ako úroky, najmä v agresívnych nebankovkách, ktoré lákajú na nízke úroky a zahmlievajú množstvo poplatkov, na ktorých môže klient pôžičku aj niekoľkonásobne preplatiť. Odhadnúť skutočné náklady tak nemusí byť pre bežného človeka úplne jednoduché. Pre posilnenie ochrany spotrebiteľa bol v rámci EÚ zavedený pojem RPMN – ročná percentuálna miera nákladov, ktorá hovorí o tom, aké percento z celkovej dlžnej sumy musí klient za rok zaplatiť vo forme splátok istiny, úrokov a poplatkov.

Pomocou nižšie uvedenej kalkulačky si môžete jednoducho prepočítať RPMN:

Poznámka: kalkulačka vypočíta RPMN spotrebného úveru v prípade rovnakých splátok a prebiehajú v pravidelných intervaloch

RPMN počíta ako s jednorazovými (spracovanie žiadosti, poplatok za uzatvorenie zmluvy…), tak aj s opakovanými poplatkami (napríklad povinné poistenie, poplatky súvisiace so zriadením účtu v danej banke v prípade že je podmienkou poskytnutia pôžičky…) ako aj iné, ktoré na prvý pohľad len tak neodhalíte.

Výhodou pre spotrebiteľa je, že pokiaľ pozná RPMN, môže si ľahko porovnať výhodnosť jednotlivých úverov.

Čím nižšia hodnota, tým výhodnejší úver. Ročná percentuálna miera nákladov sa počíta vždy rovnako, podľa zákonom daného vzorca, takže jednotlivé finančné inštitúcie nemôžu prostredníctvom tohto ukazovateľa zavádzať ako napríklad pri úroku. Vzorec na výpočet RPMN však nepočíta s istými poplatkami, napríklad voliteľné poistenie neschopnosti úver splácať, sankcie v prípade nesplácania či poplatok za inú ako veriteľom preferovanú formu prevodu.

Share on Facebook1Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someonePrint this page

Poslať odpoveď »