Auto úver alebo leasing - čo sa viac oplatí?

Potrebovali by ste nové auto, no nemáte naň potrebnú hotovosť? V tom prípade si budete musieť odpovedať na základnú otázku – zobrať si úver alebo radšej ísť do leasingu? Medzi oboma spôsobmi financovania existujú zásadné rozdiely. Čo je teda výhodnejšie?

Odpoveď na túto otázku nie je celkom jednoznačná, nakoľko oba spôsoby financovania nového automobilu majú svoje pre a proti. Vždy je potrebné prihliadať aj na individuálnu situáciu kupujúceho a na podmienky predávajúceho.

Možností financovania motorového vozidla je niekoľko,v krátkosti si ich zhrnieme: účelový úver na auto z banky, klasický bezúčelový spotrebný úver, pôžička z nebankového peňažného ústavu (tiež môže byť účelová a neúčelová) a samozrejme aj finančný leasing.

Predtým, než sa rozhodnete pre konkrétnu možnosť, je dôležité si spraviť prieskum trhu a prepočítať si, o koľko nové auto preplatíte.

Chcete sa stať okamžite majiteľom vozidla? V tom prípade berte úver

Súkromné osoby uprednostňujú financovanie vozidla prostredníctvom bankového úveru. Najviac za úver hovorí skutočnosť, že po podpise úverovej zmluvy sa okamžite stávate majiteľom vozidla. Z vlastníctva osobného automobilu vyplýva veľa výhod, ktoré si človek uvedomí paradoxne až vtedy, keď sa chce auta zbaviť. Tým, že je právoplatným majiteľom môže s autom voľne nakladať – v prípade potreby ho môže predať a vymeniť za nové alebo získané finančné prostriedky použiť na vyplatenie úveru či na čokoľvek iné. Druhým momentom kedy človek ocení, že sa rozhodol pre úver je situácia, ak dôjde napríklad k nehode a auto bolo poistené, v takom prípade prídu finančné prostriedky majiteľovi vozidla, teda Vám a nie ako v prípade leasingu – leasingovej spoločnosti.

Pôžičku na auto ponúka väčšina poskytovateľov z bankového ale aj nebankového prostredia až do 100 % hodnoty vozidla, takže záujemca nemusí mať k dispozícii vlastnú hotovosť. Ďalšou výhodou je, že pri úvere nie je povinnosť platiť havarijné poistenie, aj keď to väčšina odborníkov najmä pri novom vozidle odporúča. V neprospech úveru hovoria najmä prísnejšie pravidlá pre jeho poskytnutie. Jednak je jeho získanie administratívne a časovo náročnejšie a taktiež je potrebné finančnej inštitúcii preukázať dostatočnú bonitu na splácanie záväzkov. Pri čerpaní účelového úveru je potrebné preukázať účel použitia finančných prostriedkov, čo množstvo ľudí považuje za zbytočnú záťaž. Preto banky postupne upúšťajú od auto úverov a nahrádzajú ich neúčelovými spotrebákmi.

Ponuka účelových auto úverov sa postupne prerieďuje

Donedávna poskytovali špeciálne účelové úvery na auto tri banky, dnes zostal už len „posledný mohykán“ a síce VÚB banka so svojou Flexipôžičkou na auto (ktorú ponúka s úrokom od 6,90 % p.a.). Účelový auto úver z portfólia produktov vyradila ČSOB a aj OTP banka, ktorá inak dlhodobo mala najvýhodnejšie úrokové podmienky (pre všetkých bez ohľadu na výšku príjmu 7,10 % p.a.).

Zaujímavú ponuku financovania automobilu má aj nebankovka Cetelem, v ktorej je možné financovať ako nový automobil do 2 rokov veku, tak aj ojazdený do 10 rokov. Úroky sa v známej nebankovej spoločnosti začínajú od 8,39% p.a.

Stále viac klientov však financuje automobil prostredníctvom bezúčelového úveru z banky. Štatistiky ukazujú, že kúpa auta je tretím najčastejším dôvodom, prečo si ľudia berú z banky neúčelovú pôžičku. Vedie ich k tomu veľmi jednoduchý proces vybavenia žiadosti – v prípade že je záujemca zamestnaný v SR, stačí mu iba doklad totožnosti. Banka si veľmi rýchle overí bonitu a príjem žiadateľa zo Sociálnej poisťovne a tak môže byť žiadosť schválená veľmi rýchle, v priebehu niekoľkých hodín. Okrem toho neskôr nie je potrebné dokladovať, na čo boli peniaze použité. Množstvo ľudí tak preferuje pohodlnosť a rýchlosť vybavenia žiadosti aj za cenu vyššej úrokovej sadzby (v porovnaní s účelovými úvermi na auto).

Chcete autom jazdiť, a nie ho vlastniť? Choďte do leasingu

Všeobecne sa dá povedať, že výhodou financovania prostredníctvom leasingu je rýchlosť a pohodlnosť vybavenia.

Pri návšteve ktoréhokoľvek predajcu áut – autosalónu alebo autobazaru je v ponuke aj možnosť financovania prostredníctvom leasingu, na rozdiel od úveru, ktorý musíte ísť vybaviť do banky, čo je pre kupujúceho krok navyše. Dalo by sa povedať, že leasing si klienta nájde sám, zatiaľčo za úverom treba chodiť…

Možnosť financovania osobného automobilu prostredníctvom leasingu je z hľadiska úrokov a poplatkov zvyčajne o niečo výhodnejším riešením (nakoľko riziko nesplácania nie je potrebné kalkulovať do úrokových sadzieb, zmluva je krytá samotným vozidlom). Súkromné osoby od tohto spôsobu financovania odrádza, že počas trvania zmluvy nie sú majiteľmi vozidla. Pritom o vozidlo sa treba starať tak, ako keby ste jeho majiteľom boli – takže okrem leasingovej splátky je potrebné počítať aj s nákladmi na servis či prípadné opravy. Okrem toho je podmienkou uzatvorenia zmluvy vinkulácia havarijného poistenia v prospech leasingovej spoločnosti, čo z pohľadu navyšuje náklady na mesačnú splátku. Tiež treba počítať s tým, že aj keď si vybavíte auto na leasing, musíte mať predsa len nejaké finančné prostriedky na akontáciu – tá sa zvyčajne požaduje vo výške 30 % z ceny auta. Čím vyššiu akontáciu zložíte, tým nižšia bude mesačná splátka.

Vo všeobecnosti sa však dá povedať, že finančný leasing sa viac oplatí pri novom ako ojazdenom aute. Pri starších autách hrá totižto významnú hrá významnú rolu daň z pridanej hodnoty, ktorá financovanie prostredníctvom leasingu predražuje, a tak v tomto prípade vyjde lacnejšie úver.

Možnosť kúpy auta na leasing využívajú viac podnikatelia a firmy, ktoré sa preň rozhodujú z dôvodu množstva daňových výhod.

Zhrnutie

Pri rozhodovaní sa, či je výhodnejší úver alebo leasing treba zohľadniť viacero kritérií – podiel vlastných a požičaných peňazí, či sa jedná o využitie auta na súkromné alebo podnikateľské účely, či je predmetom financovania nové alebo ojazdené auto, či je klientom právnická alebo fyzická osoba, dĺžka splácania a výška mesačnej splátky. Výber spôsobu financovania záleží teda na individuálnych potrebách a požiadavkách klienta.