Čo je to LTV (Loan to Value)?
Poznáte to. Pri vybavovaní úveru či hypotéky často môžete „naraziť“ na odborné výrazy, o ktorých nemáte šajnu, čo znamenajú. Pritom majú zásadný význam pre to, aby ste pochopili produkt ako taký a podmienky za ktorých sa poskytuje. Ak sa stretnete s neznámym pojmom, nehanbite sa spýtať. Nie je hanbou spýtať sa, ale zostať v nevedomosti. Niekedy je však reakcia zamestnanca banky či finančného poradcu na slušnú otázku, čo daný pojem znamená, tak trošku neprimeraná. Najčastejšia reakcia je nasadenie odborného výrazu tváre a zasypanie klienta množstvom ešte odbornejších informácií s doplnením grafov a tabuliek. Namiesto toho, aby ste dostali jednoduchú a zrozumiteľnú odpoveď, ktorej porozumie každý, dočkáte sa obrovského množstva informácií, ktoré spôsobia ešte väčší chaos vo finančnej terminológii. Pliesť si dojmy a pojmy sa v oblastí financií nevypláca a tak by bolo oveľa lepšie, ak by ste sa na stretnutie s pracovníkom banky alebo s finančným expertom pripravili a naštudovali si aspoň základné termíny.
Vysvetlenie pojmu LTV
Na termín LTV zaručene narazíte pri vybavovaní hypotéky a pri porovnávaní ponúk jednotlivých bánk. Táto skratka pochádza z anglickej frázy Loan to value ratio, čo znamená pomer požičiavanej sumy k hodnote založenej (kupovanej) nehnuteľnosti. LTV je vždy vyjadrené ako percentuálna čiastka, napríklad 75 % alebo 80 % a asi najviac žiadané 100 % LTV alebo stopercentná hypotéka. Stopercentná hypotéka znamená, že banka Vám poskytne peniaze v plnej výške kupovanej nehnuteľnosti a vy zo svojho nemusíte dať ani cent. Nie, žeby ste nechceli, ale jednoducho nemáte. Na Slovensku sú však 100 % hypotéky dosť zriedkavé, a získa ich skutočne málokto.
Nemýľte si pojmy
Povedali sme si že, LTV je pomer výšky úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti. Všimnite si, že vo vysvetlení bolo použité slovo hodnota a nie cena. Jedná sa o dva rôzne pojmy – hodnotu určuje znalec, cena za ktorú nehnuteľnosť kúpite, môžete byť vyššia ale aj nižšia, všetko závisí od Vašej šikovnosti.
Ak budete banke ručiť za hypotéku bytom v hodnote 70 000 € pri LTV 80 %, banka Vám schváli úver maximálne v objeme 56 000 €.
Vo všeobecnosti pri hypotekárnych úveroch platí zásada, že čím je LTV vyššie, tým vyššie budú aj úrokové sadzby a naopak. Dôvod je prostý – čím je vyšší pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti, tým väčšie riziko pre banku, ktorá Vám peniaze požičala. V prípade nesplácania znáša riziko, že príde o väčšiu časť svojich peňazí a navyše nebude môcť založenú nehnuteľnosť až tak výhodne predať.
