Čo všetko akceptujú banky ako príjem pri posudzovaní žiadosti o hypotéku – Finanza.sk

Čo všetko akceptujú banky ako príjem pri posudzovaní žiadosti o hypotéku

Väčšina bežných ľudí financuje svoje vlastné bývanie prostredníctvom hypotekárneho úveru, či iného úveru na bývanie, nakoľko utiahnuť kúpu bytu alebo stavbu rodinného domu dokáže utiahnuť z vlastného vrecka len málokto.

Hypotéka je záväzok na dlhé obdobie, prinajlepšom niekoľko rokov, takže k výberu konkrétneho produktu a poskytovateľa úveru pristupujeme veľmi zodpovedne, uvážene a až po porovnaní viacerých ponúk.

Nielen výška, ale aj zdroj príjmu je dôležitý…

Nech sa už rozhodnete pre akéhokoľvek poskytovateľa, s podaním žiadosti o hypotéku súhlasíte s tým, že banka si Vaše príjmy a výdavky poriadne „preklepne“. Banku nebude zaujímať len výška Vášho príjmu, ale aj zdroj. Nie je totižto príjem ako príjem. Problémy môžu nastať, ak napríklad pracujete niekde v Južnej Amerike alebo v Afrike ako bežný zamestnanec a na Slovensku si budete chcieť vybaviť hypotéku. Niektoré finančné inštitúcie nemusia takúto žiadosť akceptovať, respektíve môžu požadovať pristúpenie ručiteľa, ktorý je zamestnaný na území SR.

Ak máte podobný problém – že Vaša žiadosť bola z dôvodu nedostatočného alebo nevyhovujúceho príjmu zamietnutá, je zbytočné sa hnevať. Rozčuľovanie sa jednak neprospieva zdraviu a navyše s tým nič nespravíte.

Keďže aj samotné bankové domy si na poskytovanie hypotekárnych úverov požičiavajú, musia veľmi obozretne vyberať svojich dlžníkov. Akonáhle finančná inštitúcia vyhodnotí, že požičanie finančných prostriedkov konkrétnemu klientovi je riskantné, nikto jej nemôže zazlievať, že konala neoprávnene. Na zamietnutie žiadostí má plné právo.

peniaze_v penazenkePri posudzovaní bonity žiadateľa finančné inštitúcie zaujímajú hlavne dva faktory – druh a výška príjmu. Čím viac žiadateľ zarába, tým je vyššia pravdepodobnosť získania hypotekárneho úveru (samozrejme po zohľadnení výdavkov domácnosti). Niektoré finančné inštitúcie dokonca poskytujú od istej príjmovej hranice zvýhodnené podmienky vo forme nižšej úrokovej sadzby. Pri posudzovaní žiadosti o hypotéku berú finančné inštitúcie do úvahy príjem z nasledovných zdrojov:

  1. Príjem zo závislej činnosti
  2. Príjem z podnikania – fyzických aj právnických osôb
  3. Prenájom
  4. Rodičovský príspevok

Zamestnanie

S príjmom zo závislej činnosti (teda zo zamestnania) sa spája najmenej komplikácii. Bankové domy ho zarátajú v plnej výške. Aj tu však existujú rôzne obmedzenia. Zamestnanec nesmie byť v skúšobnej ani výpovednej lehote. Takmer na 100 % máte vyhrané, pokiaľ máte uzatvorenú zmluvu na dobu neurčitú (a samozrejme ak Vaša výplata bude postačovať na riadne splácanie záväzku).

Pri pracovnom pomere na dobu určitú sa žiadosti akceptujú len vtedy, ak je pracovná zmluva uzatvorená na obdobie dlhšie ako jeden rok. V prípade, že máte zmluvu uzatvorenú na jeden rok alebo menej, tak je dôležité, aby bola zmluva u toho istého zamestnávateľa aspoň jeden krát predĺžená, v opačnom prípade sú šance na schválenie hypotekárneho úveru minimálne.

Výška príjmu zo zamestnania sa dokladuje štandardne za posledných 3-12 mesiacov prostredníctvom potvrdenia o výške príjmu zo závislej činnosti od zamestnávateľa. Na tieto účely slúži špeciálne, veriteľom predpísané vlastné tlačivo, ktoré je k dispozícii na stiahnutie na webovej stránke každej finančnej inštitúcie.

Ak ste zamestnaný v zahraničí a máte záujem o vybavenie hypotéky na Slovensku, slovenské banky budú akceptovať aj príjem zo zahraničia v plnej výške, no zamestnanie v niektorých krajinách (najmä rozvojových a tretieho sveta) môže byť stále problém. Bezproblémové je však vybavenie úveru s príjmom v niektorej z členských krajín EÚ, USA, Kanady – skrátka „vyspelého sveta“.

V takomto prípade je potrebné preložiť tlačivo – potvrdenie o výške príjmu v príslušnom cudzom jazyku, ktoré tiež nájdete na web stránke konkrétnej banky. Ak napríklad pracujete v Írsku, stiahnite si z webu vybraného poskytovateľa hypotéky tlačivo v anglickom jazyku, teda Income Confirmation. Okrem toho môže finančná inštitúcia požadovať aj predloženie preloženej a overenej pracovnej zmluvy a pracovného povolenia.

Podnikanie

Na získanie hypotéky musí podnikateľ predložiť daňové priznanie za posledné zdaňovacie obdobie. Pri posudzovaní čistého mesačného príjmu podnikateľa sa berú do úvahy dve premenné – základ dane a obrat. Na výpočet čistého mesačného príjmu podnikateľa sa používa nasledovný vzorec: daň sa odpočíta od základu dane a výsledok sa vydelí 12-timi (počtom mesiacov v roku). Základ dane nájdete v riadku 78 a daň v riadku 92 daňového priznania. Na základe tohto výpočtu dostaneme čistý mesačný príjem podnikateľa.

Problém tu nastáva hlavne vtedy, ak je základ dane (rozdiel medzi príjmami a výdavkami) príliš nízky. Výsledok však vždy musí byť kladný! Pre niektorých živnostníkov je podstatná nezdaniteľná položka, o ktorú si môžu znížiť základ dane. Tá sa v základe dane javí ako výdavok, čo má za následok okrem zníženia dane aj zníženie čistého mesačného príjmu podnikateľa, ktorý berie banka do úvahy pri posudzovaní žiadosti. Presne z dôvodu takejto situácie berú do úvahy niektoré banky aj obrat. Napríklad Všeobecná úverová banka používa na overenie príjmu žiadateľa dve metódy – metódu čistého mesačného príjmu alebo metódu desatiny z obratu v príslušnom kalendárnom roku. Takýmto spôsobom má šancu získať úver aj klient, ktorý by podľa klasického výpočtu čistého mesačného príjmu žiadateľa nesplnil podmienky na získanie hypotéky.

Príjem konateľa v jednoosobovej sro banky vypočítajú ako isté percento z tržieb firmy, najčastejšie započítajú do 10 % z tržieb a túto sumu vydelia 12.

Prenájom

Aj príjem z prenájmu nehnuteľnosti sa započítava pri posudzovaní Vašej celkovej bonity, tento však musí byť riadne zdokladovaný, ideálne ak Vám chodí na účet. Finančné inštitúcie budú akceptovať len taký príjem z prenájmu, ktorý bol zahrnutý v daňovom priznaní za predchádzajúci rok, aj to nie v plnej výške, ale zarátajú len časť z neho – po odpočítaní dane a niektorých výdavkov súvisiacich s prevádzkou prenajímanej nehnuteľnosti.

Rodičovský príspevok

Rodičovský príspevok sa tiež považuje za akceptovateľný (doplnkový) zdroj príjmu na účely poskytnutia úveru. Ak je teda napríklad manžel zamestnaný a manželka je doma s dieťaťom, väčšina finančných inštitúcii bude brať do úvahy oba príjmy – aj manželov zo zamestnania aj manželkin rodičovský príspevok.

Prísne posudzovanie žiadosti nechráni len veriteľa ale aj Vás

Aj keď sú podmienky posudzovania schopnosti žiadateľa úver splácať nastavené prísne, nechránia len banku, ale predovšetkým jej klientov pred platobnou neschopnosťou, ktorá môže v krajných prípadoch skončiť tak, že dlžník príde o nehnuteľnosť ktorú možno už dlhé roky splácal.

Share on Facebook0Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someonePrint this page

9 komentárov »

  1. Klaudia august 20, 2015 z 8:34 pm - Reply

    Dobry den, prosim Vas mozete mi odpovedat na moju otazku? Momentalne som na rodicovskej dovolenke s rocnym dietatom, kedze moj manzel je zivnostnik s priemernym mesacnym prijmom 300e kvoli hypoteke budem musiet nastupit spat do zamestnania v ktorom mam trvaly pracovny pomer. Ked nastupim teraz v sept 2015, kedy mozeme poziadat o hypouver. Musim pracovat 3 az 12 mesiacov alebo sa moj prijem bude posudzovat taky aky som mala pred nastupom na matersku dovolenku? Dakujem pekne za odpoved.

    • redakcia august 21, 2015 z 9:33 am - Reply

      Dobry den Klaudia,
      na to aby ste dostali hypoteku, musite zacat pracovat – takze ziadost si mozete podat uz dalsi mesiac po nastupe do zamestnania, kedze Vas sa nebude skusobna doba tykat. Bude sa posudzovat Vas aktualny prijem.

  2. Marián december 7, 2015 z 9:26 pm - Reply

    Dobrý deň chceme z manželkou brať Hypotekárny úver vo výške 50000€ kde sa dozviem aký minimálny príjem by sme mali mať pre hypoteku v takejto výške?

  3. Lucia február 1, 2016 z 6:40 pm - Reply

    Dobrý deň, môžem si k zdokladovaniu príjmu pri žiadosti o hypotéky pripočítať aj starobný dôchodok mojej starej mami, ak so mnou žije v jednej domácnosti?
    Ďakujem pekne za odpoveď

  4. stanka august 9, 2016 z 6:26 pm - Reply

    dobry den. chcem sa opytat. potrebovala by som spotrebny uver na cokolvek n a 25000-30000 eur. bude mi stacit plat 630e v hrubom ked som zamestnana na dobu neurcitu a nemam ziadne pozicky na seba ani pausaly?
    Mam zalozeny ucet vo VUB banke a tam mam stale 10tisic eur na ucte plus mi tam na ten ucet chodi este vyplata? dakujem za odpoved

  5. Renáta Majerová september 13, 2016 z 12:50 pm - Reply

    Dobrý deň, syn by chce úver,má príjem vo výške cca53€/M. problém nastal, že bol 7 mesiacov PN a mzdová mu potvrdila príjem za 5 mesiacov a vydelila 12 čo mu urobilo priemer menej o polovicu ako má v skutočnosti nezapočítala mu PN že to sa neráta. Nemala mu v tom prípade rátať príjem za odpracované mesiace?
    napr. za poslených 12 odpracovaných mesiacov a nie priemerný mesačný príjem za posledných 12 mesiacov aj ked pracoval len 5 a 7 bol PN? Ďakujem

  6. Anka september 22, 2016 z 4:09 pm - Reply

    Dobrý deň,s manželom si chceme zobrať úver alebo hypotéku do výšky 25 000€,ale ja ako manželka mám už úver 12 000€ v ktorom som meskala s jednou splatkou 6krat,momemtalne poberám podporu v nezamestnanosti a keď keď bol žiadať manžel o úver,povedali že má prísť aj manželka s občianskym preukazom+niečo podpísať,mame vôbec šancu dostať pôžičku keď som bola v omeškaní a som nezamestnana,nemoze manžel požiadať o pôžičku bez toho aby som tam bola ja ako záťaž?dakujem

  7. Daniela október 9, 2016 z 12:38 pm - Reply

    Dobrý den chcem sa spytat chcela bi som hypoteku 35 000eur moj cisty prijem je cca 830 eur mam jedno dieta ale uz mam jednu hypoteku vo vyske 99eur ktoru splaca priatel je možne vobec ziskat v mojom pripade druhu hypoteku na byt???

  8. jan november 30, 2016 z 7:07 pm - Reply

    dobry vecer chcel by som si zobrat pozicku vo vyske 4000€ mam zmluvu na dobu neurcitu len som este v skusobnej dobe to viem ze musim pockat 3 mesiace a potom poziadat ale ci mi schvalia taku sumu na mesacny prijem 420€ vopred dakujem za odpoved

Poslať odpoveď »