Pre niekoho je možno primitívny základ, pre iných španielska dedina. Skutočnosť je však taká, že stále množstvo ľudí nepozná rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou. Kúsku plastu v peňaženke tak často prischne názov „kreditka“. Na Slovensku bolo koncom júna 2013 v obehu až 4,71 milióna platobných kariet, pričom drvivá väčšina z toho bola debetných, vydaných k bežným účtom. Tisícky Slovákov sa však mylne domnievajú, že v peňaženke majú kreditku aj keď vlastnia len debetnú kartu. Lepšie na tom nie sú ani bratia Češi. Napriek tomu, že kreditnú alebo debetnú kartu vlastní takmer každý dospelý obyvateľ Českej republiky, rozdiel medzi nimi vie správne pomenovať iba 43 % z nich. Vyplynulo to z prieskumu nebankovej spoločnosti Home Credit, ktorý realizovala agentúra GfK.

Neschopnosť pomenovať rozdiel medzi týmito dvoma úplne odlišnými produktami s najväčšou pravdepodobnosťou spočíva v tom, že rozdiel nie je na prvý pohľad viditeľný. Niektorí sa myslia, že kreditná karta má vystúpené písmenká (teda že je embosovaná) a debetná ich nemá. Nie je to však pravda – aj debetné karty môžu vyť embosované. Rozdiel teda hľadajme v niečom inom.

V čom teda spočíva rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou?

platobne kartyDebetná karta sa vydáva k bežnému účtu ako súčasť balíka služieb, spravidla bez poplatku. Prostredníctvom tohto platobného nástroja máte k dispozícii vlastné peniaze, ktoré môžete čerpať až do výšky disponibilného zostatku. Ak máte na Vašom účte povolený debet, takzvaný kontokorent alebo povolené prečerpanie, môžete peniaze čerpať aj do mínusu.

Pri debetnej karte teda využívame najmä vlastné peniaze, prípadne povolený debet, kým pri kreditných kartách si VŽDY požičiavame. Jedná sa o formu úveru, pri ktorom Vám banka pridelí určitý úverový limit (spravidla vo výške jedného či dvojnásobku Vášho mesačného príjmu). S týmito finančnými prostriedkami môžete voľne nakladať, ale majte na pamäti, že sú to požičané peniaze banky, ktoré musíte splácať podľa dohodnutých pravidiel.

Ak Vám bude pri osobnej návšteve banky jej zamestnanec nanucovať kartu, dajte si záležať na tom, aby ste mali jasno v tom, o aký typ platobného nástroja sa jedná. Kreditky sú skvelým biznisom pre ich vydavateľov ale sú mimoriadne nebezpečným nástrojom v rukách človeka, ktorý nevie, na ako m princípe fungujú a ako ich efektívne využívať.

Ľudia s nízkou finančnou gramotnosťou kreditkou nič nezískajú, skôr naopak – budú im nabiehať vysoké úroky ktoré sa pohybujú od 15 do 22% ročne.

Nakupujte bez úrokov

Ak dokážete využívať pozitíva kreditnej karty, medzi ktoré sa určite zaraďuje bezúročné obdobie, kreditka môže byť skvelým pomocníkom a pôžičkou, ktorú budete mať k dispozícii kedykoľvek to budete potrebovať. Bezúročné obdobie je lehota, počas ktorej Vám banka alebo nebankový subjekt neúčtuje úroky a môže sa pohybovať v závislosti od poskytovateľa v rozsahu od 30 do 55 dní. Bezúročné obdobie sa v mnohých prípadoch vzťahuje len na bezhotovostné transakcie, teda bezhotovostné platby kartou v obchode, na internete a na prevody na bežný účet. Vo väčšine prípadov sa nevzťahuje na výbery hotovosti z bankomatov alebo na pobočke banky.

Bezúročné obdobie sa počíta odo dňa uskutočnenia transakcie až po deň splatnosti. Deň splatnosti je viazaný zvyčajne na konkrétny dátum nasledovného mesiaca. To znamená, že aj keď máte bezúročné obdobie napríklad 45 dní, nemusí to vždy znamenať, že máte až 45 dní na vyplatenie dlhu. Záleží to od toho, kedy sa daná transakcia uskutoční.

Príklad:

Povedzme, že by ste začali kartu používať 1. marca. Bezúročné obdobie bude 45 dní, teda deň splatnosti bude 14. apríla. Ak transakciu uskutočníte povedzme 20.marca, na vyplatenie dlhu budete mať len 25 dní. Ak by ste ju uskutočnili 1. marca, na splatenie svojich záväzkov máte celých 45 dní.

V prípade, že si prostredníctvom kreditnej karty kúpite nový fotoaparát za 600 € a túto sumu stihnete vrátiť do konca bezúročného obdobia, tak za pôžičku neplatíte žiaden úrok. Niektoré banky dokonca poskytujú zľavu na mesačné alebo ročné poplatky za vedenie karty v prípade, že na Vašom kartovom účte dosiahnete istý objem transakcií.

Peniaze späť z každého nákupu

Poskytovatelia kreditných kariet sa snažia nalákať nových zákazníkov aj na zľavy pri platbe kartou v sieti obchodných partnerov. Tieto zľavy sa pohybujú od 5 do 10 %. Ešte väčším lákadlom sú karty, ktoré vracajú peniaze späť z každej platby. Napríklad kreditná karta Cetelem vracia z každého nákupu 1 %, kreditné karty zo Slovenskej sporiteľne od 0,5-1% podľa toho, o aký typ sa jedná.

Čo má z Vašej kreditnej karty jej poskytovateľ?

Banky zarábajú predovšetkým na mesačných, prípadne ročných poplatkov za vedenie karty. Častým javom je odpustenie poplatku za vedenie karty počas prvého roka, ďalší rok už začnú nabiehať poplatky, ktoré sa pohybujú od 6 € do 50 € ročne. Držitelia kariet často „prešvihnú“ bezúročné obdobie, a v tom prípade si banka účtuje aj úrok, pričom sadzby vôbec nie sú nízke – od 15 do 22 % p.a. No a v neposlednom rade sú tu bankou veľmi obľúbené poplatky za výber v hotovosti, ktoré sú stanovené buď ako percentuálna čiastka z vyberanej sumy alebo ako pevne stanovená suma, prípadne ich kombinácia. V prípade kreditných kariet by Vás nemal zaskočiť poplatok za výber z bankomatu 15 €.