Internetová mBank vie ako rozvíriť stojaté vody a darí sa jej to najmä vďaka mHypotéke, čo je vlastne spotrebný úver na bývanie. mHypotéka sa dá použiť na kúpu nehnuteľnosti, na refinancovanie hypotéky z inej banky, na renováciu bývania ale aj ako bezúčelový úver (to znamená že sa môže poskytnúť ako účelový úver pri ktorom je potrebné dokladovať, na čo boli finančné prostriedky použité, ale aj ako neúčelovú pôžičku, kde administratíva s dokladovaním síce „odpadá“ ale na druhej strane treba počítať s vyššími úrokmi).

Znižovanie sadzieb. Dôvod na radosť?

Nedávno došlo k aktualizácii úrokových sadzieb smerom nadol. Reklamovaný úrok 2,67 % ročne nenechá chladným nikoho. Veď kto už dnes požičiava s úrokom pod 3% ročne? Skoro nikto. Ak patríte k tým, ktorí „neodolateľné ponuky“ bankových domov berú s rezervou, robíte dobre. Stále platí, že keď ponuka vyzerá príliš dobre na to, aby bola skutočná, väčšinou to tak je. Ako je to teda s mBank, skutočne sa dá získať mHypotéka s úrokom 2,67 % ročne alebo sa jedná skôr o reklamný trik? Poďme sa teda reklamovanému úroku pozrieť na zúbok.

V novom úrokovom lístku, ktorý platí pre zmluvy uzatvorené od 24. Júna 2013 sa dočítate, že propagovaná úroková sadzba 2,67 % sa dá získať iba v jednom prípade a za týchto podmienok:

  • účelový úver
  • ručenie nehnuteľnosťou, pričom pomer hodnoty nehnuteľnosti k poskytnutému úveru (LTV) je maximálne 50 %
  • pri variabilnej úrokovej sadzbe
  • uzatvorenie poistenia CREDIT LIFE (Bez tohto poistenia sa úrok zvýši o 0,25 percentuálneho bodu)

mbank_logoTreba si však uvedomiť, že ponuky úverov na bývanie s LTV do 50 % majú vždy veľmi dobré podmienky – čím je hodnota LTV nižšia, tým nižšiu úrokovú sadzbu získate, z dôvodu veľmi dobrého zabezpečenia a z dôvodu minimalizácie úverového rizika z pohľadu banky.

Pri ďalšej z podmienok – variabilnej úrokovej sadzbe je potrebné počítať s tým, že sa môže kedykoľvek zmeniť. A tak sa môže z výhodnej ponuky v priebehu niekoľkých mesiacov stať ponuka nevýhodná, ktorá „vďaka“ vyšším splátkam nabúra Váš rodinný rozpočet.

Variabilná úroková sadzba totižto závisí od priemerných úrokových sadzieb na medzibankovom trhu (teda od takých úrokov, za ktoré si jednotlivé banky požičiavajú medzi sebou). Pre banku poskytujúcu hypotekárny úver má variabilná sadzba jednu veľmi veľkú výhodu – nemusí si zabezpečovať finančné prostriedky na dlhé obdobie, ale môže si kedykoľvek požičať na trhu, keď to potrebuje a keď jej to vyhovuje. Následne peniaze posunie ďalej klientovi so svojou obchodnou maržou a rizikovou prirážkou. Kolísanie a pohyby priemerných sadzieb sú na medzibankovom trhu prirodzené a preto ak je momentálne sadzba nastavená nízko, je veľká pravdepodobnosť, že sa bude v budúcnosti zvyšovať. Preto by mal byť aj klient, ktorý si vezme hypotéku s variabilnou sadzbou, pripravený na jej rast.

V mBank sa variabilná úroková sadzba odvíja od 3M EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate), to znamená, že úrok na mHypotéke sa môže meniť každý štvrťrok. Zmena úrokovej sadzby na základe EURIBORU však ešte nemusí znamenať aj zmenu splátky. Môže sa zmeniť podiel istiny a úroku, preto by ste si mali dávať pozor a pri výraznejšej zmene úroku si upraviť výšku splátky tak, aby sa podiel nesplácanej istiny nezvyšoval, čo by malo za následok zbytočné preplatenie úveru na úrokoch.

Ak by ste nechceli v najbližšom období riskovať zmenu úrokovej sadzby a uzatvorili by ste fixáciu na 3 roky, úrok by bol už o niečo vyšší- 2,99% ročne (s uzatvoreným poistením a s LTV maximálne do 50%) a až 3,24 % ročne bez poistky. Tieto atraktívne sadzby však platia iba pre nových klientov a novo uzatvorené zmluvy, preto sa dá domnievať, že existujúci klienti si nezvyčajne nízke úroky užívať nemôžu.

Pozitívom však zostáva skutočnosť, že mBank si dlhodobo neúčtuje žiadne poplatky za poskytnutie úveru, za vedenie úverového účtu a dokonca aj mimoriadne splátky sú bez poplatku.