Finančná situácia každého človeka sa môže veľmi ľahko zmeniť. Zo dňa na deň zostanete bez práce, manželka zostane doma na materskej, zamestnávateľ Vám zníži plat… Ak podnikáte, viete že keď je „blbá sezóna“ klienti nechodia a nie je z čoho platiť ani bežné výdavky. Skrátka možností, ktoré dokážu spraviť vietor v peňaženke a na účte je obrovské množstvo.

Situácia, keď príjmy stačia akurát tak na pokrytie základných výdavkov (potraviny, oblečenie) sa ešte viac zamotá, ak človek bez peňazí má na krku splácanie hypotéky alebo väčšieho úveru. Čo robiť v takom prípade? Dá sa dočasne požiadať o odklad splátok? Dá sa, ale počítajte s tým, že lacné to veru nebude.

Mysleli ste na zadné vrátka?

Strata zamestnania je najbežnejším dôvodom, prečo sa dostanú dlžníci do platobnej neschopnosti. Banky zvyknú ponúkať aj poistenie proti neschopnosti úver splácať, ktoré v niektorých prípadov obsahuje aj poistenie proti neschopnosti úver splácať z dôvodu straty zamestnania. Ak ste takéto poistenie uzatvorili, tak bude riešenie vzniknutej situácie veľmi jednoduché – poisťovňa prevezme splácanie úveru za Vás v plnej výške.

Samozrejme aj tu existujú podmienky a obmedzenia, ktoré si stanovuje poisťovňa na to, aby sa začalo poistné plnenie. Prvou podmienkou je dĺžka trvania nezamestnanosti (takzvaná karenčná doba), ktorá je stanovená na 60 dní. Táto začína plynúť od prvého dňa nezamestnanosti a trvá 60 dní. Pokiaľ si dlžník nájde medzičasom prácu (pred uplynutím 60 dní od nezamestnanosti), tak sa nejedná o poistnú udalosť a klientovi tak nevzniká nárok na poistné plnenie. Ak si dlžník nenájde zamestnanie ani po uplynutí karenčnej doby, poisťovňa začne splácať splátky za neho.

Prvé dva mesiace po vzniku nezamestnanosti si však musí hradiť splátky sám dlžník. Nárok na poistné plnenie vzniká vtedy, ak je klient poistený minimálne 3 mesiace. Ak vznikne nárok na poistné plnenie, aj tu sú stanovené isté limity – poisťovňa prevezme splátky len na isté obdobie, záleží od typu poskytovateľa a zmluvy, maximálne však na 6-12 mesiacov.

Odklad splátok umožňujú takmer všetky banky, je to v ich záujme

Ako sa hovorí po bitke je každý generál, aké sú teda Vaše možnosti, ak ste poistenie proti neschopnosti úver splácať neuzatvorili?

Ak ručíte za úver alebo hypotéku nehnuteľnosťou, nemusíte sa obávať toho najhoršieho. O byt či dom hneď neprídete. Každý veriteľ má záujem na tom, aby dlžník úver splácal, aj keď možno s odkladom či zníženými splátkami. Je to totižto pre banku výhodnejšie ako predať založenú nehnuteľnosť.

odklad hypoteky_vDôležité je v takejto situácii svojho veriteľa informovať o tom, že ste prišli o prácu a že budete mať problém s uhrádzaním splátok. Najschodnejším riešením pre nezamestnaného dlžníka je podanie žiadosti o odklad splátok úveru. Takúto možnosť poskytuje takmer každá banka, lacné to však nebude. Ak sa aj s veriteľom dohodnete na odklade splátok, predsa len budete musieť každý mesiac splácať aspoň úroky. Odklad splátok znamená odklad splátok istiny úveru a nie úrokov. A práve v tomto spočíva nevýhodnosť odkladu splátok – každý mesiac počas odkladu musíte platiť úroky z istiny, pričom dlžná suma sa neznižuje. Okrem toho, že sa úver predraží o zaplatené úroky navyše, musíte počítať aj s poplatok za zmenu zmluvy, za ktorú si banky účtujú poplatok vo výške 50-100 €.

Na bankovom trhu však existujú aj pozitívne výnimky – napríklad Poštová banka, ktorá klientom vychádza v ústrety pri odklade splátok. Za zmenu zmluvných podmienok si neúčtuje žiaden poplatok. Bezplatná zmena sa týka úverových produktov Dostupná pôžička a Šikovná rezerva.

Po skončení odkladu sa môžete rozhodnúť z dvoch možností:

  1. Doba splatnosti zostane rovnaká a príde k navýšeniu mesačnej splátky
  2. Predĺženie lehoty splatnosti pri zachovaní rovnakej mesačnej splátky (ak sa rozhodnete pre túto možnosť, treba počítať aj s poplatkom za prolongáciu úveru)

Niektoré banky však nedávajú klientom na výber a rovno určia, akým spôsobom sa bude postupovať. Napríklad v mBank po odklade splátok sa zostatková istina rozloží do zvyšného počtu mesačných splátok.