Vypočítajte si splátku hypotéky – Finanza.sk

Vypočítajte si splátku hypotéky

Plánujete v najbližšej dobe kúpu nehnuteľnosti alebo jej rekonštrukciu? Vypočítajte si, koľko by ste mesačne platili splátku hypotéky, ak viete, koľko si chcete požičať, ako dlho chcete splácať a poznáte aj úrokovú sadzbu úveru.

Kalkulačka vypočíta okrem mesačnej splátky, aj úroky, ktoré počas celej doby splatnosti banke zaplatíte, ako aj celkovú sumu, ktorú budete musieť vrátiť.

Poznámka: výpočet je len orientačný. Nepočíta s poplatkom za poskytnutie hypotekárneho úveru, ktorý sa stanovuje ako percento z výšky poskytnutého úveru, pričom poplatok má stanovené svoje fixné minimum a maximum.

Kalkulačka tiež nepočíta s prípadnými ďalšími poplatkami napríklad za predčasné splatenie, či mimoriadne splátky a pod.

Tiež neberie do úvahy obdobia fixácií, počas ktorých sa menia úrokové sadzby. Ak teraz dostanete napríklad úrok 2,5 % p.a. po skončení prvého obdobia fixácie sa tento úrok zmení – môže byť vyšší alebo aj nižší, v závislosti od vývoja na medzibankovom trhu. Keďže dopredu nikto nevie, aký bude vývoj úrokových sadzieb v najbližších rokoch a už vôbec nie v desaťročiach, kalkulačka počíta iba s prvým ponúkaným úrokom.

Ako znížiť úrokovú sadzbu hypotéky?

Okrem objemu úveru a lehoty splatnosti má na výšku mesačnej splátky hypotéky najväčší vplyv výška úrokovej sadzby. Ako si ju znížiť?

vypocet splatky hypotekyV prvom rade je dobré vedieť že úroková sadzba sa skladá zo základnej sadzby (ktorú si stanovuje každá banka, jej výška sa odvíja od cien na medzibankovom trhu a fixných nákladov na poskytnutie hypotéky) a z marže. Marža sa stanovuje pre každého žiadateľa individuálne – zohľadňuje kvalitu zabezpečenia a bonitu klienta.

Bonita znamená to, ako Vás banka ohodnotí, do úvahy sa pritom berie niekoľko faktorov. Najdôležitejší je čistý príjem domácnosti a počet osôb v nej (každé dieťa znižuje bonitu). Okrem toho plusové body môžete získať napríklad za vzdelanie. Každému faktoru pripisujú banky rozdielnu váhu, preto v jednej banke môžete pri tých istých parametroch získať lepší úrok ako v druhej. Na základe analýzy a faktorov, ktoré sa berú do úvahy si banka vytvorí obraz o rizikovosti daného obchodu. Ak ste rizikový klient, žiadosť o hypotéku bude zamietnutá, naopak, ak ste málo rizikový žiadateľ dostanete lepšie podmienky – nižšiu úrokovú sadzbu. Čím vyššia bonita, tým nižšie riziko pre banku a tým lepší úrok Vám vie následne ponúknuť.

Napriek tomu, že väčšinu faktorov vstupujúcich do výpočtu úroku hypotéky nemôžete ovplyvniť, minimálne nie v čase podania žiadosti (nemôžete si narýchlo zvýšiť príjem, ani znížiť počet detí…) máte istý priestor na to, aby ste si úrok predsa len o niečo znížili.

Ako?

Nasporte si čo najvyššiu sumu, ktorou budete spolufinancovať nehnuteľnosť.

Na výšku úroku má okrem vyššie uvedených faktorov vplyv aj hodnota LTV – teda pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti, ktorou budete ručiť. Čím nižší je tento pomer, tým lepší úrok dostanete. Čím viac vlastných peňazí do nehnuteľnosti investujete, tým nižšie riziko pre banku, preto nižší úrok. Je to z dôvodu, že ak klient prestane hypotéku splácať a banka bude nútená nehnuteľnosť predať, skôr bude schopná pokryť svoju pohľadávku ako pri nehnuteľnosti, z ktorej napríklad 90 % alebo 100 % financovala banka.

Banky majú v ponuke účelové hypotéky na investície súvisiace s bývaním vo výške 70-100 % LTV, neúčelové (americké hypotéky) sa poskytujú vo výške 50-60 % LTV.

Poistite si úver

Uzatvorením poistenia hypotéky viaceré banky znižujú úrok na hypotéke – niekedy až o pol percenta. Opäť je to z dôvodu, že poistením získajú väčšiu istotu, že investované peniaze získajú späť, ak by došlo k najhoršiemu, teda ak by klient nemohol splácať (práceneschopnosť, invalidita, strata zamestnania, smrť…)

Poistenie síce zníži úrokovú sadzbu úveru, no zároveň navýši mesačné výdavky klienta o poistenie. Poisťovňa v spolupráci s bankou ponúkne viacero balíčkov: lacnejší, v ktorom býva kryté riziko smrti, invalidity a práceneschopnosti. V drahšom pribúda aj strata zamestnania (pozor, poistenie sa nikdy nevzťahuje na prípady, kedy dá klient výpoveď dobrovoľne).

Ak si chcete zlacniť hypotéku tým, že uzatvoríte poistenie, vopred si dôkladne preštudujte podmienky a prepočítajte si, o koľko navyše zaplatíte na mesačnom poistení. Je potrebné dôkladne si zvážiť, či je dané poistenie pre Váš prípad vhodné (či by ste ho uzatvorili aj vtedy, ak by nebola žiadna úľava na úrokovej sadzbe), v opačnom prípade len budete vyhadzovať peniaze von oknom. V každom prípade je však rozumné poistiť sa pre prípad smrti.

Aktívny prístup

Banky ponúkajú dodatočné zľavy z úrokových sadzieb, ktoré však podmieňujú využívaním ďalších služieb – napríklad bežného účtu, zasielaním pravidelného príjmu na tento účet… Každá desatinka percenta dole z úroku zníži mesačnú splátku. Doplnkové služby však nie sú zadarmo, ale ročne vyjdú na desiatky eur. Preto ich uzatvárajte iba vtedy, ak ich skutočne plánujete plnohodnotne využívať, prípadne, ak bude úspora na zaplatených úrokoch pri využívaní týchto doplnkových služieb vyššia ako náklady s ich prevádzkou. Tiež sa v banke informujte, či Vám garantuje ponúkané zľavy aj počas nasledovného obdobia fixácie úrokovej sadzby.

Porovnávajte

Neberte hypotéku hneď od prvej banky, ktorá Vám prisľúbi dostatok peňazí. Ponuky si vyžiadajte od viacerých bánk a tie potom porovnávajte.

Zistite si, či máte nárok na štátom dotovanú hypotéku

Máte menej ako 35 rokov a so svojím priemerným mesačným príjmom za minulý rok sa zmestíte do príjmového stropu, ktorý sa stanovuje kvartálne, ako 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve SR za kalendárny štvrťrok predchádzajúci štvrťroku, v ktorom plánujete podať žiadosť o hypotéku? Ak áno, môžete si výrazne zlacniť výšku úroku na hypotéke až o 3 %. Zvýhodnená sadzba platí pre úvery najviac do 50 000 €, maximálne na sumu zodpovedajúcu 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Podmienky pre úrokovú úľavu vo výške 3% je možné využívať po dobu 5 rokov.

Share on Facebook0Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someonePrint this page

1 Komentár »

  1. marek júl 24, 2015 z 9:41 am - Reply

    Pri vyberani hypoteky odporucam si riadne prestudovat aj doplnkove podmienky napr. na ziskanie, ci uz uveru alebo zlavy na uver za vyuzivanie sluzieb banky (napr. zalozit si ucet, kreditku, sporenie, …).

    Tieto doplnkove sluzby mozu klientovi slusne predrazit cely uver ako sa to stalo nam…

    VUB od nas ziada predrazeny VUB ucet Magnifica, aby sme si mohli znizit poplatok za ucet, museli sme si aktivovat kreditku American Express (aspon, ze bez poplatku k tomuto vyssiemu uctu – v podmienkach to vsak podlozene nemaju) a aktivovat program PPI za min. 30 eur, kde poplatok spravcovskej spolocnosti fondu je 2.5%, s tym, ze hovoria o vynose mozno 4-5%. A to som este neodpocital dan 20% zo zisku – ak daky bude…

Poslať odpoveď »