Akú dobu fixácie hypotéky zvoliť?

Každý, kto uvažuje nad tým, že si vezme hypotekárny úver, si bude musieť skôr či neskôr odpovedať na otázku: Akú fixáciu hypotéky zvoliť? Čo bude pre mňa najvýhodnejšie? Predtým, než si zodpovieme na tieto otázky, by bolo dobré si objasniť, čo je fixácia hypotéky, respektíve presnejšie, čo je fixácia úrokovej sadzby. Je to vlastne doba, počas, ktorej banka garantuje nemennosť úrokovej sadzby, teda aj mesačnej splátky. Počas zvoleného obdobia fixácie hypotéky teda klient získa istotu rovnakej splátky a môže si tak lepšie plánovať rozpočet na nasledovné mesiace. V praxi to potom vyzerá tak, že ak si vyberiete fixáciu úrokovej sadzby na 3 roky, počas tejto viazanosti bude výška mesačnej splátky rovnaká. Kľudne si teda môžete nastaviť trvalý príkaz vo výške dohodnutej mesačnej splátky a na tri roky máte pokoj.

Splátka sa zinkasuje automaticky takže nemusíte myslieť na termín splatnosti, Vašou jedinou povinnosťou bude zabezpečiť na účte dostatok finančných prostriedkov. Akonáhle sa bude blížiť termín konca fixácie úrokovej sadzby, banka Vám zmenu oznámi oficiálnym listom. V prípade, že nebudete so zmenou súhlasiť, môžete v tomto období úver predčasne splatiť bez poplatku alebo ak Vám dá konkurenčná banka lepšiu ponuku, hypotéku môžete refinancovať.

Myslite na možnosť predčasného splatenia

Pri výbere fixácie je preto vhodné zohľadniť aj prípadnú možnosť predčasného splatenia úveru, respektíve jeho časti mimoriadnou splátkou. Ak napríklad v budúcnosti očakávate kariérny rast a tým pádom aj zvýšenie príjmu, nie je vhodné hypotéku viazať na dlhé obdobie, nakoľko si tým zablokujete možnosť úver predčasne splatiť bez poplatku.

1,3,5,10 alebo 15 rokov?

Väčšina tuzemských bánk ponúka pri podpise zmluvy možnosť výberu fixácie úrokovej sadzby na 1,3,5 rokov, v niektorých bankách je dokonca možnosť výberu aj 10 či 15 ročnej viazanosti. Možností je veľa, preto záujemcovia o nové bývanie často nevedia, podľa akých kritérií sa správne rozhodnúť. Podľa expertov sa zvolená fixácia musí odvíjať od individuálnych potrieb a plánov klienta.

Keďže každý má iné preferencie a vyhliadky do budúcnosti, neexistuje niečo také ako univerzálne výhodná fixácia úroku, rovnako tak ako neexistuje univerzálne najvýhodnejšia hypotéka.

Úrokové sadzby sa odvíjajú z väčšej časti od sadzieb na finančnom trhu, ale vplyv na ne má samozrejme aj konkurenčné prostredie bánk. Tie v snahe získať nových dlžníkov sú ochotné aj za cenu nižšej marže ponúknuť lepší úrok ako konkurencia. Výška úroku bude v značnej miere závisieť od zvolenej fixácie – spravidla platí, že čím kratšia viazanosť, tým nižší úrok.

Výhodou dlhodobejších viazaností je skutočnosť, že klient získa istotu pred prípadným nepriaznivým vývojom úrokových sadzieb a že bude počas dlhšieho obdobia splácať stále rovnakú sumu, vďaka čomu si môže takýto klient lepšie plánovať svoj finančný rozpočet.

Na druhej strane, ak plánujete v krátkom časovom horizonte úver predčasne splatiť, tak je vhodné zvoliť krátku viazanosť, ktorá je, ako už bolo spomínané, v čase zmeny fixácie bez poplatku.

Zlatá stredná cesta

Akousi strednou cestou medzi získaním istoty nemennej splátky na dlhšie obdobie a možnosťou úver predčasne splatiť v dostupnom časovom horizonte sú fixácie na 3 a 5 rokov, pre ktoré sa aj pod vplyvom akciových ponúk jednotlivých bánk rozhoduje najväčšie množstvo klientov. Fixácie na 3 a 5 rokov sú tak rozumným kompromisom medzi stabilitou a krátkodobou špekuláciou s cieľom získať čo najnižší úrok.