Čo s hypotékou, keď pracujete na dohodu?
Základnou podmienkou pre získanie hypotéky je pravidelný príjem, ktorý bude postačovať na splátky úveru. Nie je dôležitá len výška, ale aj druh príjmu. Na účel poskytnutia hypotéky však banky neakceptujú všetky druhy príjmov. K príjmom, ktoré hypotekárna banka rada privíta, patrí predovšetkým príjem zo závislej činnosti – teda zo zamestnania či už na dobu určitú alebo neurčitú (pričom zamestnanec nesmie byť v skúšobnej ani výpovednej lehote), ďalej príjem zo zahraničia, zo samostatne zárobkovej činnosti, z prenájmu, ale napríklad aj rodičovský príspevok. Žiaľ, práca na dohodu do tohto zoznamu nepatrí.
Viac informácií o tom, aké príjmy banky akceptujú pri posudzovaní žiadosti o hypotéku, nájdete v tomto článku.
Aktuálne žiadna tuzemská hypotekárna banka neakceptuje prácu na dohodu
Prečo je tomu tak? Veď predsa aj z práce na dohodu platíte odvody, čo si môže banka overiť v Sociálnej poisťovni (čo aj spraví, ale akonáhle jej príde odpoveď, že sa jedná o prácu na dohodu celý proces žiadosti sa v tomto momente zastaví).
Pre všetky tri typy dohôd (dohoda o vykonaní práce, dohoda o pracovnej činnosti, dohoda o brigádnickej práci študentov) platí, že zamestnávateľ môže po nich siahnuť len vtedy, ak vyvstane možnosť jednorázovej či príležitostnej práce. Práca na dohodu teda nemá nahrádzať pracovnú zmluvu u tých zamestnancov, ktorých prácu plánuje zamestnávateľ využívať dlhodobo a v plnom rozsahu. Opačný postup zo strany zamestnávateľa je porušením Zákonníka práce, za čo mu hrozí pokuta od Inšpektorátu práce vo výške až 200 000 €. Pri hrozbe takejto astronomickej pokuty väčšina zamestnávateľov neriskuje a postupuje v súlade s ustanoveniami Zákonníka práce.
Práca maximálne na 12 mesiacov, s obmedzeniami počtu odpracovaných hodín za rok
Spoločných znakom všetkých dohôd je, že môžu byť uzatvorené maximálne na 12 mesiacov. A to je presne dôvod, prečo banky tento typ príjmu neakceptujú. Je to pre ne príliš veľké riziko, že dohodár si opätovne prácu nenájde, respektíve, že hľadanie bude trvať niekoľko mesiacov. Napríklad aj pri pracovnej zmluve na dobu určitú, ktoré sa bežne podpisujú na jeden rok, banky požadujú, aby bola zmluva na dobu určitú minimálne jeden krát predĺžená.
Navyše pri dohodách existuje aj ďalšie obmedzenie. Maximálny počet odpracovaných hodín v roku ako aj týždenný limit. Dohoda o vykonaní práce je s maximálnym ročným limitom odpracovaných hodín 350 (obmedzenie týždennej pracovnej doby pri tomto type nie je, dohodár môže pracovať aj 40 hodín týždenne, max. však 350 hodín v roku).
Dohoda o pracovnej činnosti má priemerný strop nastavený na 10 hodín, brigádnicka práca študenta až 20 hodín priemer v týždni. Týždenný priemer sa potom vypočíta na základe celého obdobia v ktorom bola dohoda uzatvorená.
Nízky počet odpracovaných hodín aj pri maximálnom počte 350 hodín ročne zodpovedá necelým 9 odpracovaným týždňom na plný úväzok. Príjmy z dohody teda nie sú extra veľké a aj to spôsobuje, že pre banky je tento zdroj príjmu nezaujímavý.
Čo robiť, ak chcete hypotéku a Váš jediný príjem je z dohody?
Pár mesiacov dozadu by bolo riešenie jednoduché – vybaviť si hypotéku bez dokladovania príjmu, podpísať čestné vyhlásenie, že Váš príjem postačuje na splácanie a potom by ste už len úver splácali s o niečo vyšším úrokom ako na štandardnej hypotéke. Dnes je situácia iná – banky stiahli hypotéky bez dokladovania príjmu zo svojej ponuky potom, čo NBS odporučila bankám vyžadovať dokladovanie príjmu a tento príjem podľa možnosti overovať z nezávislých zdrojov.
Ako jediné riešenie pre tých, ktorí pracujú na dohodu a chcú získať hypotéku je snaha o uzatvorenie pracovnej zmluvy na dobu neurčitú. Či už po dohovore s existujúcim zamestnávateľom, alebo hľadať pracovné príležitosti na iných miestach.
