Dá sa štátny príspevok pre mladých na bývanie získať aj opakovane?

Väčšina ľudí sa začne s otázkou financovania bývania zaoberať až po tridsiatke. Podľa údajov Sberbank je najpočetnejšia skupina žiadateľov vo veku od 31-45 rokov. Štatistiky ani nie sú veľmi prekvapivé. Najskôr riešime vzdelanie, potom kariéru a zakladanie rodiny a s tým súvisiaci výber trvalého bydliska sa odkladá na neskôr.

Na druhej strane za posledné roky narastá aj počet mladých dlžníkov splácajúcich hypotéku vo veku od 18-30 rokov. Ich počet sa od roku 2012 zdvojnásobil z pôvodných 17 percent až na dve pätiny (údaje Sberbank). Tento zvrat v demografickom zastúpení hypotekárnych dlžníkov sa dá okrem iného vysvetliť aj tým, že hypotéky sú dnes extrémne lacné. V apríli dosiahli priemerné úrokové sadzby úverov na bývanie nové dno: 2,62 % p.a.

Vďaka nízkym úrokovým sadzbám je bývanie dostupnejšie

Mladí si vedia dobre spočítať, že viac sa im oplatí splácať vlastné bývanie, ako peniaze dávať na nájom. Vďaka rekordne nízkym úrokovým sadzbám si dnes môžu dovoliť vziať hypotéku aj tí, ktorí mohli o nej pár rokov dozadu iba snívať.

Hypotéka pre mladých ešte výhodnejšia

Navyše, mladí ľudia do 35 rokov s príjmom do určitej hranice môžu využívať bonifikované hypotéky, pri ktorých sú úroky počas prvých piatich rokoch zanedbateľné a pohybujú sa už od 0,05 % p.a. Preplatenie úveru je tak minimálne.

Prečo sú úroky také nízke? Môže za to štátny príspevok, ktorý sa v roku 2015 poskytuje vo výške 3 %. Zo štandardného úroku poskytne 2 % zľavu z úroku štát, a jedno percento zľaví hypotekárna banka. Príspevok sa poskytuje na hypotéky v objeme do 50 000 €.

Dotovanú hypotéku môžete využiť aj opakovane

Tí šikovnejší, ktorí sa so splatením hypotéky pre mladých poponáhľajú, môžu využiť lacnejší úver na bývanie aj opakovane. Podmienkou je, že musia stihnúť požiadať o ďalší úver do 35 rokov (ak sú žiadatelia dvaja, obaja musia splniť vekovú hranicu).

Okrem podmienky veku sa musí žiadateľ zmestiť do príjmovej hranice. Tá sa mení každý štvrťrok na základe priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Od 1.4.2015-30.6.2013 je táto hranica pre jedného žiadateľa 1193,40 €, pri dvoch žiadateľov sa limit zdvojnásobuje na 2386,80 €. Príjem mladých žiadateľov sa posudzuje spoločne, teda jeden napríklad môže zarobiť aj viac ako je limit pre jednotlivca. Skúma sa vždy priemerný hrubý mesačný príjem za predchádzajúci kalendárny rok, aktuálna výška príjmu nehrá žiadnu rolu.

Nikdy nie na dve zmluvy súčasne

Pozor, o bonifikovanú hypotéku môžete žiadať aj opakovane, po slnení vyššie uvedených podmienok, štátny príspevok získavate vždy iba na jednu zmluvu o hypotekárnom úvere. Nemôžu sa teda naraz splácať dve hypotéky pre mladých. Najskôr treba jednu splatiť a až následne požiadať o ďalšiu.

Predčasné splatenie hypotéky so štátnym príspevkom má svoje pravidlá

S predčasným splatením hypoúveru však treba narábať opatrne. Aj keď zákon o bankách umožňuje predčasné splatenie takéhoto úveru bez poplatku po dobu prvých piatich rokov splácania, neoplatí sa vyplatiť celý úver skôr ako v piatom roku. Pokiaľ by ste splatili hypotekárny úver pred uplynutím štyroch rokov od jeho poskytnutia, museli by ste banke vrátiť štátny príspevok.

Ako by to teda malo vyzerať?

Povedzme, že požiadate o hypotéku pre mladých v plnej výške vo veku 28 rokov vo výške 50 000 € a s fixáciou na 5 rokov za účelom kúpy tkz. „investičného bytu“ ktorý budete prenajímať. Poctivo ju budete splácať s nízkym úrokom 0,20 % p.a. ročne, pričom splátka predstavuje 212,55 €, väčšiu časť z nej pokryje nájomné.

Po piatich rokoch splácania, keď ste maximálne vyžmýkali štátny príspevok ju 33 rokoch predčasne splatíte z usporených peňazí. Zostatok istiny bude predstavovať 37 686,85 €. Mesačne ste splácali 212,55 € a uhradili ste 60 splátok (dokopy 12 753 €). Úver ste tak počas piatich rokoch splácania preplatili na úrokoch len o necelých 440 €.

V 33 rokoch máte stále dosť času, aby ste si vyhliadli ďalšiu nehnuteľnosť a opäť požiadali o zvýhodnenú hypotéku pre mladých.