Doba splatnosti úveru: dlhšia či kratšia? Dobre si ju premyslite

Akú dlhú dobu splatnosti úveru zvoliť? To je jedna zo základných otázok ktorú si budete musieť zodpovedať v prípade, že si plánujete požičať prostredníctvom spotrebného úveru.

Od zvolenej lehoty splatnosti sa totižto bude nasledovné roky odvíjať aj váš rodinný rozpočet. A nie je jedno, koľko peňazí bude každý mesiac odchádzať na splátku, respektíve, ako dlho budete niesť na pleciach záväzky.

Čo je teda lepšie, nízke splátky, ktoré Vašu peňaženku príliš nezaťažia pri dlhšom splácaní alebo zaťať zuby s vysokou mesačnou splátkou a mať dlh z krku čo najskôr?

Správne riešenie je niekde uprostred…

Lehota splatnosti úveru nemá vplyv len na výšku mesačných splátok, ale podstatným spôsobom sa podpisuje aj na celkovom preplatení úveru počas celej splatnosti. Čím dlhšiu dobu splácania zvolíte tým viac úver preplatíte na úrokoch.

Napríklad: vzali by ste si pôžičku vo výške 7000 € so splatnosťou na 4 roky pri úrokovej sadzbe 9% ročne. Mesačná splátka by v takomto prípade vyšla na 174,20 €, celkovo by ste museli počas štyroch rokoch splácania vrátiť sumu 8 361,37 €. Preplatenie úveru na úrokoch 1361,37 €.

Ak by ste si tú istú sumu s úrokom 9 % ročne požičali na 8 rokov, mesačná splátka by bola podstatne nižšia, len 102,55 €, no celková suma ktorú by ste museli vrátiť by predstavovala 9844,94 €. Preplatenie pôžičky by bolo viac ako dvojnásobné, až 2 844,94 €.

Vyššie uvedený príklad jasne ilustruje aký veľký vplyv má lehota splatnosti na preplatenie úveru. Navyše príliš dlhá lehota splatnosti sa prejavuje aj zvýšenou delikvenciou (nesplácaním) spotrebných úverov. Je to logické – čím dlhšie sa spláca, tým vyššia pravdepodobnosť vzniku okolností, ktoré riadne splácanie prekazia – choroba, invalidita, strata zamestnania, zmenené rodinné pomery….A vysoký podiel nesplácaných úverov nestraší len ich poskytovateľov, ale aj národnú banku, ktorá vykonáva dohľad nad finančným trhom a presadzuje politiku obozretnosti na makroúrovni k rizikám spojeným s vývojom na trhu retailových úverov.

Maximálna splatnosť nezabezpečených spotrebákov sa bude skracovať

Práve v súvislosti s presadzovaním politiky obozretnosti vydala NBS v októbri minulého roka odporúčania komerčným bankám. Jedným z týchto odporúčaní je aj obmedzenie maximálnej splatnosti nezabezpečených spotrebných úverov z 10 na 8 rokov.

Od marca tohto roku sa v zmysle odporúčaní regulátora úvery s 10 ročnou splatnosťou vytratili z ponuky finančných inštitúcií, takže maximálna splatnosť spotrebného úveru bez zabezpečenia je aktuálne 9 rokov. Od januára nasledovného roka sa maximálna lehota splatnosti ešte viac skráti na 8 rokov.

Pre tých, ktorí plánujú v najbližšej dobe pôžičku to znamená, že musia počítať s vyššou mesačnou splátkou. Každá minca má však dve strany. Výhodou „donútenia“ úver kratšie splácať obmedzením maximálnej splatnosti z 10 na 8 rokov je skutočnosť, že úver v konečnom dôsledku dlžníci preplatia menej.

Zohľadňovanie poklesu príjmu v dôchodkovom veku

Okrem obmedzenia maximálnej splatnosti regulátor bankám tiež odporúča, zohľadniť pokles príjmu klienta v dôchodkovom veku. V praxi sa to už však dávno uplatňuje – banky poskytnú úver klientom vo vyššom veku iba s takou splatnosťou, aby stihli dlh vyrovnať pred dovŕšením dôchodkového veku. Vek žiadateľa teda pri konečnej splatnosti, nesmie presiahnuť istú vekovú hranicu – v závislosti od podmienok poskytovateľa napríklad 62 alebo 65 rokov.

Banky aj samotný regulátor sa teda všemožne usilujú znížiť podiel nesplácaných úverov na minimum. O to isté by sa mali usilovať aj samotní dlžníci a to dobrým plánovaním financií, najmä v čase, keď plánujú úver.

Finančná situácia môže v budúcnosti vypáliť inak ako si dnes predstavujete

Aj keď je teraz Vaša situácia finančná situácia uspokojivá, o pár rokov môže byť všetko inak – narodenie dieťaťa, niekoľko mesačná pauza v zamestnaní…Stať sa môže čokoľvek. Preto na to myslite pri zohľadňovaní výšky splátky a nešponujte ju na maximum. Radšej si nechajte priestor, aby ste mohli „voľnejšie dýchať“ a peniaze ktoré budete mať navyše si odkladajte bokom, aby ste z nich mohli splátky potiahnuť v prípade, keď bude najhoršie. Pokiaľ sa medzičasom žiadna hrôza nestane, môžete rezervu použiť na predčasné splatenie úveru, ktoré je aj dnes u vybraných poskytovateľov bezplatné. Na druhej strane, ani splátky v štýle lážo-plážo nie sú rozumné, ako sme si vysvetlili na príklade vyššie. Ideálna je zlatá stredná cesta – splácanie príliš nenaťahovať, aby sa predišlo výraznému preplateniu úveru, ale zase ani splátky netlačiť na maximum finančných možností, aby nevznikli problémy v prípade, že sa príjmy okresajú.