Hypotéka na rekonštrukciu alebo radšej spotrebák?
Pokiaľ potrebujete zmodernizovať svoje bývanie a vlastné úspory nestačia na Vaše veľkolepé rekonštrukčné plány, máte na výber z viacerých možností financovania. Buď sa rozhodnete pre úver zabezpečený nehnuteľnosťou (teda hypotéka, prípadne stavebný úver) alebo zvolíte pohodlnejšiu cestu – bezúčelový spotrebný úver.
Aké sú plusy a mínusy jednotlivých možností a kedy sa rozhodnúť pre hypotéku na rekonštrukciu a kedy je výhodnejší spotrebný úver?
Rozdiel je v úrokoch, vstupných poplatkoch, zabezpečení a dokladovaní účelu použitia peňazí
Bezpochyby najväčšou výhodou hypotéky je nižšie úročenie požičaných peňazí. Aktuálne sa úrokové sadzby hypoték pohybujú na historických minimách. Podľa štatistík NBS priemerná úroková sadzba nových hypoték klesla na úroveň 2,65 % p.a, novo poskytnuté spotrebné úvery sa v priemere predávajú za 9,55 % p.a. (údaje za február 2015). To je podstatný rozdiel.
Ak by ste si prostredníctvom hypotéky požičali 15 000 €, so splatnosťou 10 rokov a s priemerným úrokom 2,65 % p.a., celkom by ste museli banke vrátiť okolo 17 091,64 €. Na úrokoch by ste zaplatili 2 091,64 €. Ak by ste sme tie isté parametre použili pre spotrebný úver, vyjde nám zaujímavé číslo – celkom by ste banke museli vrátiť 23 340 € a preplatenie na úrokoch by bolo takmer štvornásobné v porovnaní s hypotékou, až 8 340 €. Uvedené príklady sú len na ilustráciu, o koľko sa pôžička predraží len na zaplatených úrokoch. Nepočíta s ďalšími výdavkami ako napríklad poplatok za poskytnutie úveru. Práve hypotéka sa spája s vyššími počiatočnými nákladmi – okrem poplatku za poskytnutie úveru (ktorý sa stanovuje najčastejšie ako percento z požičanej sumy, (napríklad 1 %), cenu navyšuje aj odhad ceny nehnuteľnosti (100-200 €), za vklad záložného práva do katastra (66 € štandardný zápis do 30 dní, 266 € za urýchlený zápis) a poistenie nehnuteľnosti ktoré je nevyhnutnou podmienkou získania hypotéky.
Z hypotéky sa nedá financovať zariadenie domácnosti, ktoré nie je pevnou súčasťou bytu či domu
Ak sa rozhodnete pre hypotéku, budete musieť banke doložiť, ako ste peniaze z hypotéky použili. Tie musia byť použité výlučne v súlade s účelom poskytnutej hypotéky. Kým niektoré banky požadujú faktúry a bločky za vykonané práce a použitý materiál, iným stačí fotodokumentácia s orientačným rozpočtom prác od klienta. Hypotékou však vo väčšine prípadov nie je možné financovať zariadenie, ktoré nie je pevne spojené so stavbou – napríklad koberce, pohovka, lampy a pod. Výnimkou sú hypotekárne úvery, pri ktorých sa nemusí dokladovať istá časť úveru – napríklad 80 % treba zdokladovať, zvyšných 20 % môžete použiť na čokoľvek. V dobe, keď budete úver čerpať (platiť faktúry, objednávať materiál…) budete banke platiť iba úroky z požičanej sumy, pritom istina sa nebude znižovať. Finančne výhodnejšie je teda skrátiť toto obdobie na minimum.
Spotrebný úver: rýchlo, jednoducho, aj na počkanie a s prerábkou môžete začať aj zajtra
Pokiaľ sa nechcete zaťažovať dokladovaním účelu použitia finančných prostriedkov, máte ďalšie dve možnosti – americkú hypotéku (nižšie úrokové sadzby ako pri spotrebnom úvere, ale nutnosť založiť nehnuteľnosť + vysoké vstupné poplatky rovnaké ako pri klasickej hypotéke) alebo spotrebný úver na čokoľvek. Výhodou spotrebného úveru je rýchle vybavenie (aj na počkanie), nulová administratívna záťaž a pokiaľ je Vaša bonita dobrá, nemusíte banke poskytnúť žiadne zabezpečenie. Stačí doklad o výške príjmu od zamestnávateľa. Pokiaľ si budete brať úver v banke, kde máte vedený účet na ktorý Vám chodí výplata, nepotrebujete žiadne doklady pre poskytnutie úveru. Čerpanie finančných prostriedkov zo spotrebného úveru je otázka jedného dňa, pri hypotéke si počkáte aj dva týždne (ak všetky podklady promptne predložíte).
Vo všeobecnosti sa dá povedať, že spotrebný úver je dobrou voľbou pre rekonštrukcie bývania do niekoľkých tisíc eur. Pokiaľ sa však odhad ceny renovácie pohybuje v desiatkach tisícov eur, je dobré zvážiť hypotéku. Všetko však závisí od Vašej ochoty založiť nehnuteľnosť.
