Hypotéky pre mladých sú síce lacnejšie, no s nulovým úrokom nepočítajte

Štátom dotovaná hypotéka je v dnešnej dobe asi najlacnejší spôsob, ako sa môže mladý človek dostať k vlastnému bývaniu, v prípade, že na financovanie nehnuteľnosti potrebuje pomoc banky. Mladí ľudia, ktorí splnia zákonom stanovené podmienky majú nárok na zľavu z úrokovej sadzby vo výške až troch percent. K úrokovej úľave prispeje 2 % štát a jedno percento tvorí príspevok hypotekárnej banky. Lacnejšie úroky si môže klient užívať po dobu dohodnutej fixácie úrokovej sadzby, maximálne 5 rokov, potom sa sadzba zvýši. Nielen dĺžka trvania štátnej dotácie je obmedzená, ale aj výška hypotéky. Tú môžete získať do sumy maximálne 50 000 €, pričom musí byť zachovaná maximálna hodnota LTV do 70 %. To znamená, že keď si robíte zálusk na hypotéku pre mladých musíte mať nasporených minimálne 30 % z hodnoty financovanej nehnuteľnosti.

V prípade, že by ste na kúpu nehnuteľnosti potrebovali viac ako 50 000 €, budete si musieť požičať za vyšší úrok, nakoľko všetko nad sumu 50 000 € sa úročí štandardnou úrokovou sadzbou, bez úrokovej dotácie vo výške 3 %.

Pre získanie úrokovej dotácie je potrebné splnenie dvoch podmienok

Prvou je vek žiadateľa (aj spolužiadateľa) o úver, ktorý pri podaní žiadosti nesmie byť starší ako 35 rokov. O dotovanú hypotéku môže žiadať fyzická osoba samostatne, ale aj manželia či partneri. Druhou zásadnou podmienkou je prijímová hranica, ktorá sa mení každý štvrťrok (od apríla do júna 2015 je príjmová hranica hrubého mesačného platu 1193,40 €, pričom sa posudzuje príjem za minulý rok). Pre dvoch žiadateľov sa hranica príjmu zdvojnásobuje (teda aktuálne 2386,80 €) a príjmy dvojice žiadateľov sa posudzujú spoločne.

A teraz k hodnotám úrokových sadzieb, za ktorých banky aktuálne ponúkajú hypotéky pre mladých.

Sadzby úverov na bývanie klesajú už dva roky. Za priaznivým vývojom treba vidieť predovšetkým pokles na medzibankových a svetových peňažných trhoch, ale aj rastúci konkurenčný boj medzi hypotekárnymi bankami. V druhom mesiaci roka dosiahli priemerné úrokové sadzby hypoték 2,75 % p.a., čo je druhá najnižšia hodnota v histórii. Pokiaľ sú priemerné sadzby na úrovni 2,75 % a úroková bonifikácia hypotéky pre mladých je vo výške 3 %, človek by sa mohol nádejať, že pri splnení vyššie uvedených podmienok by snáď mohol dostať aj nulový úrok. Omyl.

Získanie nulovej sadzby nie je moc reálne.

Hypotekárne banky totižto vedia s úrokmi šikovne narábať tak, aby konečné číslo nevyšlo nulové, či dokonca záporné. Veľký rozdiel je aj v spôsobe, ako sa vypočíta výška mesačnej splátky hypotéky pre mladých – kým niektoré banky automaticky splátku znížia o príspevok štátu a príspevok banky, iné vypočítajú štandardnú splátku (bez úrokového zvýhodnenia), a následne, ešte v tom mesiaci vrátia úrokovú dotáciu. Druhý spôsob výpočtu je pre klienta podstatne nevýhodnejší, nakoľko viac zaplatí na úrokoch. Aj pri rovnakej úrokovej sadzbe a pri rovnakých mesačných nákladoch, pri druhom spôsobe výpočtu poputuje viac peňazí zo splátky (v porovnaní s prvým spôsobom) na úroky a menej na úmor, preto v konečnom dôsledku je pri na konci viazanosti dlžná suma vyššia. A rozdiel môže byť až v tisíckach eur. Pri výbere hypotekárnej banky preto dávajte pozor na spôsob, akým spôsob výpočtu bude použitý.

Porovnanie aktuálnych sadzieb hypoték pre mladých, pri maximálnom objeme úveru 50 000 €