Kedy sa oplatí použiť kreditnú kartu a kedy kontokorent?

Kreditné karty aj kontokorenty slúžia na krátkodobé preklenutie nedostatku finančných prostriedkov. Sú obľúbené aj napriek skutočnosti, že sa jedná o najdrahšie úverové produkty. Dôvod je jednoduchý – stále existuje početná skupina ľudí, ktorá nemá žiadne úspory a ktorej pohotová finančná rezerva, či už v podobe plastovej kartičky v peňaženke alebo možnosti čerpať účet do mínusu, padne občas vhod. Kedy sa teda oplatí siahnuť po kreditnej karte a kedy po kontokorente?

Chcete mať jasno v tom, že používate požičané peniaze?

Pokiaľ chcete mať Vaše a požičané peniaze striktne oddelené, jednoznačnou voľbou je kreditná karta. O tú môžete požiadať v ktorejkoľvek finančnom ústave (nielen vo Vašej banke), nakoľko jej vydanie nie je viazané na bežný účet.

Veľkou výhodou kreditných kariet je bezúročné obdobie, ktoré môže byť podľa zvolenej karty od 40-60 dní. V rámci bezúročného obdobia môžete dlh splatiť bez úrokov. 60 dňovú lehotu bezúročného obdobia majú zvyčajne iba exkluzívne karty (na ktoré sa viaže vyšší poplatok), dobrým štandardnom je však 50-55 dňové bezúročné obdobie. Kreditné karty okrem svojej úverovej funkcie – pohotovej finančnej rezervy, po ktorej môžete kedykoľvek siahnuť, ponúkajú aj ďalšie služby – cestovné poistenie pre držiteľa karty, prípadne pre jeho rodinu, poistenie predĺženej záruky, poistenie náhodného poškodenia tovaru zakúpeného kreditkou, zľavy v sieti partnerských obchodov, zľavy v hoteloch, v autopožičovniach, na letiskách a pod.

Navyše niektoré kreditné karty motivujú zákazníkov k častejším bezhotovostným platbám tak, že im vracajú 1-1,5 % z každej platby (pričom je stanovený mesačný limit odmeny, ktorý môže držiteľ karty získať späť na účet).

Od rôznych doplnkových funkcií, výšky úverového limitu a ďalších parametrov ako je bezúročné obdobie, závisí aj výška úroku a ročného poplatku. Úroky na kreditných kartách sú výrazne rozdielne (v závislosti od toho, aké funkcie požadujete) a pohybujú sa od 11 % až do 26 % ročne (hornú hranicu úroku si pýta za svoju kreditnú kartu nebanková spoločnosť Home Credit). Pri výbere konkrétnej kreditky si preto treba ujasniť priority. Potrebujete ju na nakupovanie a dlh plánujete vrátiť vždy do konca bezúročného obdobia? V tom prípade si výšku úrokov vôbec nemusíte všímať, zamerajte sa na doplnkové služby, ktoré sú na daný produkt naviazané, prípadne skúmajte výšku odmeny, ktorú môžete zarobiť tým, že budete platiť kartou.

Pokiaľ chcete mať kreditnú kartu len ako finančnú rezervu, neplánujete ju často používať, voľte produkt s nízkym poplatkom, aby Vás kreditka, na ktorú padá prach niekde v zásuvke, nestála zbytočne veľa peňazí. No a ak budete kreditnú kartu občasne používať a nie ste si istý, či stihnete dlh vždy splatiť do konca bezúročného obdobia, zvoľte zlatú strednú cestu –  s ročným poplatkom do 30 EUR, s priemerným úrokom okolo 17 % p.a.

Dlh na kreditných kartách je možné splácať postupne, každý mesiac je však potrebné uhradiť aspoň minimálnu splátku, ktorá je v závislosti od typu zvoleného produktu od 3-5 % z dlžnej sumy.

Kontokorent ako doplnok k účtu

Alternatívou ku kreditkám je povolené prečerpanie alebo kontokorent, ktorý sa poskytuje k bežnému účtu. Pokiaľ Vám banka kontokorent poskytne v dohodnutom limite, zvýši sa Vám disponibilný zostatok na účte – inými slovami, môžete peniaze na účte čerpať do mínusu. Kontokorent teda tiež slúži ako finančná rezerva, po ktorej môžete siahnuť v prípade, že na účte nemáte dosť vlastných prostriedkov.

Na rozdiel od kreditnej karty, povolené prečerpanie sa spláca s každou prijatou platbou na účet.

Nemusíte teda myslieť na termín splatnosti. Pokiaľ máte úverový limit napríklad 500, ktorý využijete v prípade potreby a následne Vám o pár dní príde výplata 700 €, pôžička 500 € sa automaticky splatí s prijatou výplatou a úver môžete opätovne čerpať.  Každý vklad na bežný účet je  prioritne použitý na vyrovnanie záporného zostatku. Banka sa Vás nebude pýtať, či z výplaty hodláte zaplatiť celú dlžnú sumu, alebo iba časť, proste každú prijatú platbu použije na vyrovnanie dlhu, na rozdiel od kreditky, kde stačí splatiť min. splátku (3-5 % z dlžnej sumy) a je len na klientovi, či bude chcieť zaplatiť viac.

Kontokorent má tú výhodou, že úroky sa počítajú za dni, kedy ste úver čerpali a iba zo sumy, ktorú ste si požičali. Zriadením kontokorentu však neraz dochádza k nepríjemným omylom pri výbere peňazí z bankomatu, pri platbách kartou alebo pri zisťovaní zostatku. Kontokorentný úver totižto navyšuje disponibilný zostatok – teda objem peňazí, s ktorými môžete narábať. V domnienke, že človek míňa vlastné peniaze, pritom utráca požičané, za ktoré potom platí úroky, ktoré nie sú najnižšie – pohybujú sa od 14 do 21 % p.a. Pri využití možnosti čerpať účet do mínusu sa preto treba poponáhľať so splatením. Úroky totižto budú každým dňom rásť. Napríklad, ak by ste kontokorent využili v sume 500 €, pri úroku 20,90 %, za mesiac zaplatíte na úrokoch 8,7 EUR, za polrok až 52 EUR a za rok úroky narastú na 104,50 EUR. Pri využití kreditky v sume 500 €, by ste až do konca bezúročného obdobia (min. jeden mesiac, až 60 dní) neplatili na úrokoch nič. Na druhej strane by ste zaplatili mesačný poplatok vo výške okolo 2 -2,50 EUR. Záleží teda veľmi od konkrétnej situácie a preferencií každého, či siahnuť pre kreditke alebo po kontokorente.