Kto bodoval v súťaži Hypotéka roka 2015?

Každý, kto si plánuje vziať hypotéku, rieši okrem štandardných otázok – koľko si požičať, s akou splatnosťou, či zvoliť variabilnú alebo fixnú sadzbu a ak fixnú, tak na ako dlho si poistiť rovnaké splátky, aj ďalšiu zásadnú vec: s akou bankou podpísať hypotekárnu zmluvu?

Čo je dôležité pri výbere hypotekárnej banky?

Na hypotéku sa treba pozerať ako na celok, pričom výška úrokovej sadzby by nemala byť jediným kritériom, na základe ktorého sa rozhodnete pre konkrétnu banku. Pokiaľ chcete úver splatiť skôr, dôležitá je napríklad aj možnosť mimoriadnych splátok aj mimo obdobia zmeny fixácie úrokovej sadzby, vďaka ktorej sa môžete dlhu zbaviť aj o niekoľko rokov skôr a ušetriť tak tisícky na úrokoch. Keď máte len minimum vlastných prostriedkov na kúpu nehnuteľnosti, budete vyberať z ponuky bánk, ktoré poskytujú hypotéku s čo najvyšším LTV. Pre každého klienta tak môže byť výhodné niečo iné. Kým jeden klient ocení najnižší úrok, ktorý je však podmienený úverom do 75 % z hodnoty nehnuteľnosti, iný potrebuje 100 % financovanie, takže pre neho bude výhodnejšia ponuka banky, ktorá mu toto 100 % financovanie umožní, aj za cenu vyššieho úroku. Ďalší klient zase v najbližších rokoch očakáva každý kvartál odmeny, a preto chce využiť možnosť mimoriadnych splátok, preto si vyberie banku, ktorá umožňuje zasielanie mimoriadnych splátok bez poplatku aj mimo obdobia fixácie úrokovej sadzby… V každom prípade sa teda nedá vo všeobecnosti hovoriť o najvýhodnejšej ponuke hypotéky. Pre každého je výhodné niečo iné. Súťaže finančných produktov, ako napríklad Hypotéka roka 2015 je však možné použiť ako odrazový mostík pri výbere konkrétnej banky.

Ktoré banky bodovali v súťaži Hypotéka roka 2015?

Nedávno sa konal druhý ročník hodnotenia Fincentrum & TREND Hypotéka roka a sú známi víťazi. Titul hypotéka roka si odniesla Tatra banka s váženým priemerom bodov 31,2. Len o vlások unikol titul VÚB banke s výsledkom 31,1. Na treťom mieste sa umiestnila ČSOB s výsledkom 29,5, štvrté miesto patrí mBank (27) a piate získala SLSP (26,8). Najlepšiu refinančnú hypotéku má podľa výsledkov tejto súťaže VÚB.

Odborná porota hodnotila bankové produkty súvisiace s bývaním na základe deviatich kritérií, pričom každému kritériu bola pridelená váha, ktorá potom mala vplyv na výsledky.

Najväčší význam mali body získané za výšku úrokovej sadzby, s váhou 17,5 %. K výške úrokovej sadzby treba uviesť, že porota posudzovala najnižší interval aktuálne ponúkaných sadzieb a nie priemerné sadzby ako tomu bolo vlani.

Analytici modelovali aj celkové náklady na získanie najnižšej možnej deklarovanej sadzby. V praxi sú často výhodné úroky podmienené využitím ďalších služieb ako napríklad poistením úveru, zriadením kreditnej karty, využívaním bežného účtu a zasielaním príjmu na tento účet a pod.

Aktuálne ponúka napríklad najnižšiu spodnú hranicu úroku na hypotéke Unicredit Bank (od 1,69% p.a. pri troj a päťročnej fixácii úr. sadzby, tá ju však podmieňuje poistením úveru). Podmienka doplnkových služieb pre získanie spodnej sadzby úroku tak v mnohých prípadoch môže znamenať, že zostatok úveru po skončení fixácie bude vyšší ako v banke, ktorá ponúka síce vyšší úrok, no bez podmienok. Podľa výsledkov hlasovania poroty ponúka najlacnejšie úvery na bývanie Oberbank, tá však cieli na bonitných klientov, ktorým poskytuje úvery s nižším LTV, pomerom výšky úveru k cene nehnuteľnosti, preto si môže dovoliť ponúknuť nízke sadzby.

Na druhom mieste sa podľa kritéria výšky úrokovej sadzby umiestnila VÚB, na treťom Tatra banka a štvrté miesto sa delila mBank so SLSP. Treba povedať, že nie všetky banky sa do súťaže zapojili odoslaním potrebných údajov. Napríklad Prima banka by podľa odhadov skončila veľmi dobre – nakoniec aktuálne ponúka transparentný úrok 1,80 % pre každého a bez podmienok, pri 3 ročnej fixácii, tá sa však do súťaže nezapojila.

Ďalším významným kritériom bola hodnota LTV, ktorá hovorí o tom, aká časť z hodnoty nehnuteľnosti je financovaná úverom (tomuto kritériu sa pripísala váha 15%). LTV je dôležitý ukazovateľ dostupnosti bývania aj pre záujemcov o úver. Nie každý si môže dovoliť financovať tretinu či štvrtinu z ceny nehnuteľnosti z vlastného vrecka. Preto je parameter LTV dôležitým ukazovateľom dostupnosti bývania pre veľkú skupinu obyvateľstva. Banky poskytujú hypotéky s vysokou hodnotou LTV v krajských mestách. Najväčšie šance na získanie 100 % financovania sú byty v Bratislave (ponúka to SLSP, Tatra banka, VUB, ČSOB, Unicredit a mBank). Mimo krajských miest sú banky podstatne opatrnejšie, a šance získať 100 % financovanie sú mizivé. A postupne budú ešte mizivejšie, podiel hypoték s vysokou hodnotou LTV sa bude podľa odporúčania NBS postupne obmedzovať. Do konca júna 2015 majú úvery zabezpečené nehnuteľnosťou s ltv 90 a 100 % tvoriť maximálne štvrtinu všetkých poskytnutých úverov na bývanie, od začiatku roka 2017 maximálne desatinu.

V tomto ročníku súťaže pribudlo ďalšie hodnotiace kritérium – „obľúbenosť“, s váhou 12,5 %. Hodnotila sa teda nielen skutočná výhodnosť ponuky, ale aj jej dostupnosť pre klientov. Vďaka tomuto novému kritériu boli zvýhodnené tradičné kamenné banky s dostupnou pobočkovou sieťou a s tučnými marketingovými rozpočtami. Tento rok sa teda zohľadňoval aj trhový podiel, v ktorom internetové banky nemajú šancu konkurovať kamenným bankám. Malo to vplyv na výsledok mBank, ktorá vlani zvíťazila no tento rok bola štvrtá.

Okrem vyššie uvedených hodnotiacich kritérií, ktorým porota pripisovala najväčšiu váhu sa pri zostavovaní rebríčka brali do úvahy aj poplatky (s váhou 10 %), administratívna náročnosť (10%), komplexnosť ponuky (10%), flexibilita podmienok (10%) a transparentnosť (5%).