Naučte sa používať kreditnú kartu vo svoj prospech

Kreditná karta nie je len pohodlný platobný nástroj pre každodenné použitie, ale je aj úverom, ktorý môžete použiť kedykoľvek, pokiaľ Vám na účte chýbajú vlastné finančné prostriedky.

To, či jej používanie bude výhodné, alebo sa stane nočnou morou, ktorá Vás bude mátať denne sa navyšujúcimi úrokmi bude závisieť práve od toho, ako ovládate zásady jej správneho používania.

Ktoré sú to a ako kreditku používať vo Váš prospech?

Kreditná karta (KK) sa neviaže na bežný účet, takže finančné inštitúcie ju poskytujú svojim klientom ale aj neklientom. Rozhodujúcim faktorom, od ktorého závisí výška schváleného úverového limitu, je čistý mesačný príjem žiadateľa. Finančné inštitúcie bude pri schvaľovaní úverového limitu zaujímať Váš čistý mesačný príjem, prípadné odmeny k výplate, výdavky, typ bývania (vlastné bývanie s hypotékou, bez hypotéky, prenájom a podobne), profesia, typ odvetvia v ktorom pracuje, rodinný stav, vek a podobne. Výška úveru sa potom stanoví ako niekoľkonásobok čistého mesačného príjmu žiadateľa – spravidla dvoj až trojnásobok.

Našli ste si v schránke obálku s KK? Aj to sa stáva…

Banky často svojich klientov „odmeňujú“ tým, že im poskytnú predschválený úver – inými slovami dostanete pôžičku bez toho, aby ste o ňu žiadali a aby ste museli dokladovať výšku príjmu (na základe pohybov a priemerných zostatkov na Vašom účte). Pokiaľ s ponukou súhlasíte, stačí, aby ste si službu aktivovali a na druhý deň už môžete veselo míňať a nakupovať na účet banky, ktorý však budete musieť onedlho vyrovnať – aj s úrokmi a poplatkami. Peňažné ústavy to vnímajú ako plus pre svojich klientov a predchválené úvery poskytujú formou povoleného prečerpania účtu či kreditnej karty. Jedno je však vnímanie bánk a ich business záujmy, druhé sú však negatívne skúsenosti množstva ľudí, ktorí si takúto službu aktivovali bez dôležitej znalosti, ako KK používať.

Typy kreditiek

Od typu kreditnej karty (štandardné, prémiové – známe aj ako platinové alebo zlaté karty, charge karty) bude závisieť aj výška mesačného alebo ročného poplatku za vedenie kartového účtu či vydanie karty. Čím väčší úverový limit karta poskytuje a čím viac benefitov a poistení sa s ňou spája, tým bude vyšší aj ročný poplatok. Tento poplatok je potrebné platiť bez ohľadu na to, či ste finančné prostriedky čerpali alebo ste kartu nechali celé mesiace ležať v zásuvke.

Ročný či mesačný poplatok za vedenie úverového účtu pritom nie je jediná položka na ktorej banky zarábajú. Najzaujímavejším zdrojom príjmov z kreditných kariet je pre finančné inštitúcie úroková sadzba, ktorá sa pohybuje od 15 % p.a. ale môže sa blížiť aj k hranici 30 % p.a., čo je naozaj úctyhodné číslo aj pre nebankové pôžičky.

Bezúročné obdobie

Okrem toho, že tento platobný nástroj je bránou k rôznym zľavám, akciám a benefitom u množstva obchodníkov, najväčšou výhodou je nepochybne bezúročné obdobie, ktoré trvá spravidla od 40 -55 dní, záleží od poskytovateľa. Ak počas tohto obdobia stihnete dlh na karte vyrovnať, tak nebudete z požičaných peňazí platiť žiaden úrok. Pri úplnom splatení dlžnej čiastky sa úverový limit obnoví do pôvodnej sumy a držiteľ karty si môže nasledovný mesiac opätovne požičať. Jedná sa o takzvaný revolvingový úver, ktorý sa stále obnovuje. Takýmto spôsobom môže držiteľ karty fungovať aj niekoľko rokov, ale len pri správnom používaní. Napriek tomu, že takmer všetky finančné inštitúcie poskytujú dosť dlhé bezúročné obdobie, stále sa nájde množstvo ľudí, ktorí dlh do konca tohto obdobia nevyrovnajú, s čím poskytovatelia kreditných kariet aj do značnej miery počítajú.

„Prešvihnúť“ bezúročné obdobie sa naozaj nevypláca – každým dňom začnú nabiehať úroky, ktoré sú často oveľa vyššie ako pri klasických spotrebných úveroch. Pre porovnanie úrok pri spotrebnom úvere zo ZUNO sa začína na 6,90 % ročne, kým kreditka z tej istej banky je úročená sadzbou vyše 20 %.

Majitelia KK, ktorí nesplatia dlh do konca bezúročného obdobia tak v podstate vyhadzujú peniaze do vzduchu a je to pre nich oveľa menej výhodné ako keby si vzali klasický spotrebný úver.

Ďalšia záludnosť v používaní kreditiek spočíva v minimálnej mesačnej splátke. Ich poskytovatelia požadujú minimálnu mesačnú splátku, stanovenú ako percento z dlžnej sumy – napríklad 3-5 % z čerpanej istiny úveru. Minimálna splátka je dokonca finančnými inštitúciami prezentovaná ako výhoda pod reklamnými sloganmi typu „Splácajte len toľko koľko si môžete dovoliť“. Pritom splatením minimálnej mesačnej splátky im skočíte na špek. Presne tam Vás totižto chcel vydavateľ kreditnej karty dostať – zaplatiť len minimálnu splátku a naúčtovať si mastné úroky zo zvyšnej časti dlhu.

Výbery hotovosti z bankomatov? Radšej nie…

Pred samotným používaním karty by ste určite nemali zabudnúť na podrobné štúdium cenníka poplatkov. Možno Vás prekvapia vysoké poplatky za výber hotovosti z bankomatov. Banky si zaň účtujú poplatok, ktorý je stanovený ako percento z vyberanej čiastky, najčastejšie 1-2 % z výberu, pričom je daná aj minimálna hranica, ktorú si banka účtuje za výber, napríklad 6,60 €. Je teda celkom možné že za výber 20 € z bankomatu vlastnej banky nakoniec zaplatíte poplatok 6,60 €.

Navyše, na výber hotovosti sa u niektorých finančných subjektov nevzťahuje bezúročné obdobie, takže vybrané finančné prostriedky sa začínajú úročiť okamžite.

Ako teda kreditnú kartu správne používať?

V prvom rade je potrebné čerpaný úver splatiť do konca bezúročného obdobia, aby ste za požičané peniaze z banky nemuseli platiť žiaden úrok. V žiadnom prípade sa nedajte nachytať na zaplatenie minimálnej splátky, ale vždy uhraďte celú dlžnú sumu. Nepoužívajte ju na výbery hotovosti z bankomatov, ale výlučne na bezhotovostné platby u obchodníkov alebo na internete, ktoré sú bez poplatku. Aby ste neprešvihli dátum splatnosti, nechajte si nastaviť 100% inkaso celej dlžnej sumy. KK tak môžete veselo nakupovať na „účet banky“ kým Vaše vlastné peniaze môžete zhodnocovať iným spôsobom – napríklad na sporiacom účte.

Pri zodpovednom používaní kreditnej karty a stopercentom dodržiavaní vyššie uvedených zásad sa nemusíte ničoho obávať a kreditka tak môže slúžiť ako finančná rezerva, zľavová kartička a platobný nástroj v jednom, z ktorého presúvate a opätovne dopĺňate finančné prostriedky.

Nezodpovedným osobám, ktoré nevedia narábať s financiami však hrozí riziko, že ak sa nechajú zlákať vysokým disponibilným zostatkom tak sa môžete veľmi ľahko stať, že začnú bezstarostne utrácať cudzie peniaze a môžu sa tak dostať do začarovaného kruhu dlhovej pasce, z ktorej niet ľahkej cesty späť.