Plánujete hypotéku? Pred podaním žiadosti sa pripravte
Na hypotéku je teraz ideálny čas. Priemerné úrokové sadzby novo poskytnutých úverov sú na historických minimách (vo februári dosiahla priemerná sadzba úroveň 2,73 % p.a.), a k tomu banky jedna po druhej ohlasujú akciové ponuky.
Je predpoklad, že pozitívny vývoj na hypotekárnom trhu vydrží počas celého roka 2015. Pokiaľ chcete využiť možnosť lacnejšie si požičať na bývanie a preto plánujete v najbližších mesiacoch hypotéku, nezabudnite sa pripraviť.
Na čo by ste mali myslieť pár mesiacov predtým, než podáte žiadosť o úver?
V prvom rade začnite šetriť
Postupne začne ubúdať podiel hypoték s vysokým podielom financovania zo strany banky. V praxi by sa to malo prejaviť tak, že podiel 90 a 100 % hypoték ku všetkým novo poskytnutým úverom by mal byť do polovice roka 2015 iba 25% – a postupne sa bude znižovať. Do konca marca 2016 by mal byť len tvoriť najviac pätinu zo všetkých poskytnutých úverov na bývanie a od začiatku roka 2017 len desatinu. Znamená to teda, že počet klientov, ktorí získajú 90 alebo 100% financií na kúpu nehnuteľnosti bude postupne ubúdať. Navyše, možnosť získať 100% financovanie sa teraz aj do budúcnosti týka nadpriemerne bonitných klientov, ktorí založia veľmi kvalitnú nehnuteľnosť v dobrej, bankou akceptovanej lokalite.
Na získanie 100 % prostriedkov na kúpu nehnuteľnosti od banky sa preto netreba spoliehať a začať šetriť čo najskôr. Ďalším dobrým dôvodom na to, aby ste sa čo najskôr pustili do sporenia je skutočnosť, že čím viac vlastných peňazí budete mať, tým lepšiu úrokovú sadzbu Vám hypotekárna banka ponúkne. Akciové ponuky bánk s atraktívnym úročením sa často týkajú hypoték s LTV maximálne do 75 %. To znamená, že si budete musieť nasporiť minimálne 25 % z ceny nehnuteľnosti. Čím viac vlastných prostriedkov investujete, tým lepšie podmienky získate od banky a o to kratšie budete úver splácať.
Začnite sa postupne zbavovať úverov
Splátky existujúcich úverov Vám môžu zavrieť dvere do niekoľkých bánk a Vy sa tak kvôli nejakému spotrebáku alebo kreditnej karte ochudobníte o možnosť získať výhodnejšiu hypotéku. Preto si začnite už teraz „pripravovať pôdu“ tak, že sa začnete podľa možností jednotlivých splácaných úverov postupne zbavovať. Nezabudnite tiež na kreditné karty a kontokorenty – niektoré banky ich započítavajú do výdavkov, aj v prípade, že z nich nečerpáte žiadne prostriedky a že ich máte len tak v zálohe ako finančnú rezervu. Je to z dôvodu, že sa istia proti tomu, že by ste ich predsa len využili a následne museli splácať.
Pokiaľ kreditku alebo povolené prečerpanie nechcete úplne zrušiť, skúste si aspoň znížiť limity, aby pri žiadosti o hypotéku príliš nezhoršili Vašu bonitu.
Pozrite sa na stranu príjmov
Ste zamestnanec alebo podnikáte? Bez ohľadu na to, odkiaľ pochádzajú vaše príjmy, ich výška je jeden z najdôležitejších faktorov, na základe ktorého sa rozhoduje, či úver získate (a za akých podmienok) alebo nie.
V prípade podnikateľov sa berú do úvahy výsledky za dve účtovné obdobia, rozhodujúce budú teda údaje z daňového priznania. Kým niektoré banky vypočítajú príjem podnikateľa podľa vzorca (základ dane – zaplatená daň) / 12, iné berú do úvahy dosiahnutý obrat, pričom započítavajú isté percento z obratu, napríklad 30 %, ktoré následne vydelia počtom mesiacov v roku. Podnikatelia by si mali načasovať podanie žiadosti o hypotéku v období, keď ich príjem na základe údajov v DP vychádza najlepšie.
Ani zamestnanci by nemali podceňovať príjmovú stránku pred podaním žiadosti o hypotéku. Ak si myslíte, že Vaše pracovné výsledky zasluhujú vyššiu odmenu, nebojte sa požiadať o zvýšenie platu. Za opýtanie nič nedáte, a môže Vám to veľmi pomôcť pri posudzovaní žiadosti, prípadne v tom, že dostane vyšší objem úveru alebo lepšie podmienky.
