Poistite si rekordne nízke úrokové sadzby hypotéky na dlhšie obdobie

O poklese úrokových sadzieb úverov na bývanie je počuť takmer nepretržite po dobu troch rokov. Jún priniesol nový rekord kedy priemerná úroková sadzba dosiahla na neuveriteľných 2,42 % ročne. Pre porovnanie v roku 2009 sa úvery na bývanie v priemere predávali za vyše 6 % ročne.

Šiesty mesiac roka bol rekordný nielen úrokovou sadzbou, ale aj objemom poskytnutých úverov – niečo cez 549 miliónov eur, čo je najviacej v doterajšej histórii tuzemského hypotekárneho trhu.

Reálne sa však dá bez problémov získať hypotéka aj pod 2 % ročne, pri trojročnej fixácii

Napríklad Prima banka poskytuje hypotéku s transparentným úrokom 1,80 % pre každého, bez ohľadu na bonitu záujemcu či lokalitu zakladanej nehnuteľnosti. Ponuka nie je viazaná na zriadenie doplnkových služieb ako poistenie úveru či vedenie účtu v tejto banke. Najnižší úrok pri trojročnej fixácii vo výške 1,54 % p.a. má internetová mBank, podmienkou však je poistenie úveru (poistením klient získa úrokovú zľavu vo výške 0,25 %), pričom za týchto podmienok je možné poskytnúť mHypotéku maximálne do 80 % z ceny zakladanej nehnuteľnosti.

Päťročné fixácie sa začínajú s úrokmi od 1,89 % p.a. (Hypoúver Invest, Unicredit bank, taktiež s poistením úveru a pri aktívnom využívaní účtu v tejto banke). Päťročné fixácie však väčšina tuzemských bánk ponúka s úrokovými sadzbami niečo nad 2 %. (VÚB a SLSP od 2,20 %, ČSOB od 2,25 % a Tatra banka od 2,35 %)

Práve troj a päťročné fixácie sa spájajú s najnižšími úrokmi a preto sa pre ne rozhoduje aj drvivá väčšina záujemcov o financovanie bývania. Okrem toho banky ponúkajú ešte aj jednoročné, dvojročné a desaťročné viazanosti, tie sú však s úrokovou prirážkou.

Krátke verzus dlhé viazanosti

Jednoročná viazanosť je drahšia, no na druhej strane poskytuje možnosť úver refinancovať v krátkom časovom úseku, navyše riziko, že by sa v priebehu jedného roka radikálne zdvihli úrokové sadzby nie je vysoké. Na druhej strane treba povedať, že zostatok istiny po roku splácania bude nižší ako pri výbere hypotéky s lacnejším úrokom napr. pri 3 ročnom fixe.

Pri desaťročnej fixácii platí klient drahšie úroky a ochudobňuje sa o možnosť splatiť hypotéku bez sankcie. Pre túto možnosť sa rozhodujú klienti, ktorí nechcú riskovať zvýšenie splátok a preto si chcú poistiť nemenné splátky na dlhé obdobie. Práve táto skupina ľudí často váha medzi podstatne lacnejšou 5 ročnou fixáciou alebo drahšou, ale istejšou 10 ročnou.

Čo takto kompromis?

Zaujímavý kompromis ponúkajú banky ktoré majú v ponuke sedemročnú viazanosť.

Sedemročná fixácia je horúcou novinkou Tatra banky. Tú banka ponúka od 18. augusta so zaujímavým úrokom od 2,75 % ročne. Klient tak získa istotu, že ani pri prudkom náraste úrokových sadzieb sa jeho splátka nezvýši a to až po dobu siedmych rokov. Lepšie si tak vie naplánovať svoje výdavky a rodinný rozpočet.

Sedemročná viazanosť sa dá zvoliť na účel kúpy nehnuteľnosti, výstavby či rekonštrukcie, ale aj na refinancovanie už splácaného úveru. Tiež je ju možné zvoliť aj pri bezúčelovej americkej hypotéke, ktorú možno použiť na čokoľvek bez dokladovania účelu použitia finančných prostriedkov.

Nad dlhšími viazanosťami sa oplatí uvažovať viac ako v minulosti

Hlavným dôvodom sú aktuálne rekordne nízke úrokové sadzby a z historického porovnania nízky rozdiel medzi dlhodobými a krátkodobými úrokovými sadzbami.

Nasledovný graf znázorňuje rozdiel medzi sedemročnou a trojročnou sadzbou, ktorá je hlboko pod dlhodobým priemerom. Všimnite si obdobie v rokoch 2000 a 2006 – 2008 – v týchto obdobiach bol rozdiel medzi 7 a 3 ročnou sadzbou ešte nižší. V tomto časovom úseku však bola výška sedemročnej sadzby niekoľkonásobne vyššia ako je tomu v súčasnosti (druhý graf v poradí).

Začiatkom tohto roku zaradila sedemročnú fixáciu do svojej ponuky aj UnicreditBank, aktuálne ju ponúka s úrokom od 2,95 % ročne.