Prenos pôžičky nemusí byť výhodný. Nižšie splátky a peniaze navyše úver predražia

„Ťažia Vás vysoké splátky? V našej banke ich môžete mať nižšie. Preneste si pôžičku k nám, znížte svoju mesačnú splátku a získajte peniaze navyše.“  vraví banka A, ale to isté vraví aj banka B a C…Alebo „Zbavte sa starého úveru, získajte výhodnejší úrok…“ „Ušetriť môžete až xxx EUR!“

Naivitu odložte bokom

Poskytovatelia konsolidačných úverov dobre vedia, čo na ľudí zaberá a sú im to ochotní naservírovať všetko na jednom tanieri. Problém však je, že nie všetky „dobroty“ z taniera alias výhody konsolidačného úveru si môžete vychutnať naraz. Myslieť si, že aj ušetríte na mesačnej splátke, aj získate peniaze navyše a ešte aj celkovo úver menej preplatíte, by bolo naivné.

Ako to teda je? Kedy sa oplatí uvažovať o prenose pôžičky?

Bežne sa konsolidujú spotrebiteľské úvery, či už účelové alebo neúčelové. Môžete využiť aj možnosť konsolidovať leasing, kontokorentný úver, kreditné karty a dokonca aj nákup na splátky. V poslednej dobe sa banky prestali vyhýbať úverom od nebankových poskytovateľov – predsa len, najviac záujemcov o prenos pôžičky je práve z radov dlžníkov nebankových subjektov. Úspora je v tomto prípade zreteľná a to už vtedy ak dôjde k zníženiu úrokovej sadzby o niekoľko percentuálnych bodov. Na mesačnej splátke sa to môže pri nezmenenej splatnosti prejaviť úsporou aj niekoľko desiatok eur.

Dva krát meraj, raz strihaj

Vyššie uvedené neznamená, že by ste sa mali vrhnúť do konsolidačnej náruče prvej banky ktorá Vám takúto možnosť ponúkne. V hre sú predsa len Vaše peniaze. Preto si vo vlastnom záujme porovnajte podmienky jednotlivých poskytovateľov – a to nielen výšku úrokovej sadzby, ale aj prípadné poplatky spojené s prenosom pôžičky. Niektoré banky ponúkajú aj akciové úroky, prípadne odpustenie poplatku za poskytnutie úveru v prípade, že klient bude splácať v bežného účtu vedeného v tejto banke. V situácii, kedy banka vyhodí akciovú ponuku, treba byť dvojnásobne ostražitý a radšej si prepočítať, či úspora plynúca z akcie prevýši dodatočné náklady súvisiace so zriadením a vedením ďalších produktov a služieb (povinný bežný účet, povinné poistenie úveru….)

Rovnako treba brať do úvahy poplatky za predčasné splatenie starých úverov. Veritelia Vám nič nedajú zadarmo a preto počítajte s tým, že za predčasné splatenie spotrebného úveru zaplatíte 0,5-1% z predčasne splatenej sumy, podľa toho, koľko času zostáva do konečnej splatnosti.

Nedajte sa nachytať na nižšie splátky

Pokiaľ nemáte napätý rozpočet, Vašou hlavnou motiváciou na prenos pôžičky by nemala byť nižšia mesačná splátka, ale čo najvyššia úspora počas celej lehoty splatnosti. Pri spojení pôžičiek je možné čarovať s lehotou splatnosti a výškou splátky. Predĺžením splatnosti sa aj pri nezmenenom úroku dá docieliť výrazne nižšia splátka. V konečnom dôsledku však zaplatíte novému veriteľovi viac. Matematika je jednoduchá: čím dlhšia splatnosť, tým viac požičané peniaze preplatíte. Nižšie splátky sú teda fajn, pokiaľ nie sú dosiahnuté predĺžením splatnosti.

Peniaze navyše? Ďakujem, radšej nie

Pekne sa poďakovať za ponuku, to by mala byť sebavedomá reakcia na otázku, či si prajete ku konsolidačnému úveru peniaze navyše. Množstvo ich poskytovateľov totižto prezentuje prenos pôžičky ako šancu splácať menej a posunúť k lepšiemu finančnú situáciu klienta. S týmto šľachetným zámerom akosi peniaze navyše nejdú dohromady. Navýšenie úveru navyšuje aj zadĺženie, ktorým sa finančná situácia dlžníka ešte zhorší. V rukách málo opatrných dlžníkov sa môže stať prenos pôžičiek z celkom užitočného produktu nebezpečný nástroj.