Stavebné sporenie pre dieťa: čo by ste mali vedieť než podpíšete zmluvu
Nejeden rodič sa okrem základných potrieb dieťaťa snaží zabezpečiť svojho potomka aj po finančnej stránke a uľahčiť mu tak štart do života. Jedným z obľúbených finančných produktov naďalej zostáva stavebné sporenie. Špecializované produkty stavebného sporenie pre deti majú v ponuke všetky tri sporiteľne.
Rozhodnutie pre konkrétny finančný produkt závisí vždy od individuálnych požiadaviek každého z nás – záleží na vzťahu k riziku, účelu sporenia, potrebe okamžitého čerpania peňazí pred vypršaním zmluvy…Čo je teda dobré zvážiť, predtým než pre svoje dieťa zriadite stavebné sporenie? Ako každý finančný produkt, aj tento má svoje výhody a nevýhody. Aké?
Štátna prémia: výhoda ktorá stráca na sile
Stavebné sporenie má oproti iným sporiacim produktom jednu výhodu a síce štátnu prémiu, ktorá navyše nepodlieha dani z príjmov. Tento hlavný ťahúň stavebného sporenia však každým rokom stráca na sile. Výška štátnej prémie smeruje strmhlav nadol: v priebehu posledných dvoch rokov klesla na polovicu. Kým za rok 2013 sa vyplácala vo výške 11,5 % z ročného vkladu, o rok neskôr klesla na 8,5 % a za rok 2015 to bude len 5,5 %. Výška maximálnej štátnej prémie sa nemení, tá zostáva na rovnakej úrovni 66,39 €, akurát, že v roku 2015 musíte nasporiť na získanie max. štátnej prémie dva krát toľko ako v roku 2013 (1207,09 € za rok 2015 oproti 577,30 € v roku 2013). ŠP sa vypláca vždy v januári, za predchádzajúci rok.
Úrok
Okrem štátnej prémie sa finančné prostriedky na účte stavebného sporenia zhodnocujú aj istým úrokom, ten sa však zdaňuje. Jeho výška sa aktuálne pohybuje od 1-1,80% ročne, pričom závisí od typu vybraného produktu, obchodných podmienok sporiteľne a od zvoleného tarifu. Okrem základného úroku je možné po splnení istých podmienok získať aj bonusový úrok. Napríklad Wüstenrot ponúka okrem štandardného úroku (1,5 %) aj bonusový počas prvých 12 mesiacoch sporenia vo výške 2,5 %. Zhodnotenie vkladov je tak v prvom roku sporenia pri optimálnom vklade vo výške až 9,5 %, v nasledovných rokoch sa zníži (mínus bonusový úrok prípadne mínus ďalšie zníženie štátnej prémie).
Vklady podľa aktuálnych finančných možností
Ďalším plusom stavebného sporenia je skutočnosť, že finančné prostriedky môžete vkladať ľubovoľne. Môžete spraviť vklad raz za rok (a neprídete o prémiu) alebo si môžete zriadiť trvalý príkaz na mesačnú platbu v rovnakej výške. Nepravidelnosť vkladov je výhoda. Keď sa darí, môžete odkladať deťom viac peňazí, keď máte vysoké výdavky, nemusíte vložiť nič.
V dospelosti môže dieťa získať stavebný úver
V dobe, keď sa podiel 100% hypoték obmedzuje, príde vhod mať nasporenú istú sumu už pri vstupe do dospelosti. Zvyšok peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti je možné získať prostredníctvom stavebného úveru. Pri ňom sa navyše na rozdiel od hypoték úroková sadzba nemení až do konca splatnosti. Navyše, pokiaľ si budete chcieť požičať sumu nižšiu ako 40 000 €, úver získate aj bez založenia nehnuteľnosti, čo pri hypotéke možné nie je.
Rodičia tak deťom pomôžu tým, že im nasporia sumu potrebnú pre čerpanie úveru, pričom úver bude už splácať dieťa. Prípadne Váš potomok môže nasporenú sumu vybrať a použiť ju ako vlastný kapitál pri vybavovaní hypotéky.
A čo druhá strana mince?
Vysoké poplatky
Atraktivitu stavebného sporenia znižujú vysoké poplatky. Za uzatvorenie zmluvy si sporiteľne pýtajú buď pevne stanovenú čiastku alebo percento z cieľovej sumy, takže počiatočné náklady sa môžu bez problémov vyšplhať na stovky eur. Sporiteľne však zmluvy uzatvorené pre deti zvýhodňujú oproti štandardným zmluvám, takže ak vystihnete správnu akciu, môžete mať stavebko pre dieťa aj bez poplatku za uzatvorenie zmluvy. Ďalší výdavok – navyše pravidelný je ročný poplatok za vedenie účtu, ktorý je približne vo výške 12 €.
Pri predčasnom výbere Vás sankcie neminú a možno prídete aj o štátnu prémiu
Peniaze zo stavebného sporenia môžete vybrať aj skôr. Mali by ste však vedieť, že pokiaľ tak spravíte do dvoch rokov od podpisu zmluvy, musíte vrátiť štátnu prémiu. Po uplynutí viac ako dvoch rokov od podpisu až do 6 rokov Vám zostáva štátna prémia aj úroky, no sporiteľni musíte zdokladovať, že ste peniaze použili na zveľadenie bývania. Po šiestich rokoch je použitie peňazí len na Vašom uvážení, takže účel sa nedokladuje.
Pri predčasnom výbere – do šiestich rokov od podpisu zmluvy navyše platíte poplatok za predčasný výber v závislosti od podmienok sporiteľne. Ten sa sa stanovuje tiež ako percento z cieľovej sumy (napr. 0,5-1,5% z cieľovej sumy) a závisí aj na dobe, kedy si peniaze vyberiete. Poplatok za predčasný výber tak môže byť vyšší ako zhodnotenie Vašich úspor.
Zložité podmienky
Zmluvy o stavebnom sporení majú desiatky strán plné pojmov ako cieľová suma, tarifa, hodnotiace číslo…Ich štúdium vyžaduje poriadnu dávku odhodlania. Predtým, než podpíšete zmluvu sa uistite, že podmienkam a princípu fungovania stavebného sporenia rozumiete, rovnako sa oboznámte so všetkými poplatkami súvisiacimi s uzatvorením zmluvy a s vedením účtu. Ktovie, možno po zhromaždení všetkých informácií, zistíte, že stavebko nie je nič pre Vás.
