Ste ručiteľ? Vlastnú hypotéku alebo úver pre seba získate ťažšie

Ručenie nie je len o priateľskej pomoci rodine či kamarátovi a o podpísaní niekoľkých papierov. Ak totižto budete súhlasiť s ručením, preberáte týmto na seba veľký záväzok, že pohľadávku uspokojíte, v prípade že je dlžník prestane splácať. Podľa ustanovenia § 546 Občianskeho zákonníka, ručenie vzniká vždy písomným vyhlásením a nejde o žiadnu formalitu, ale o záväzok, ktorý môže výrazne ovplyvniť finančnú situáciu na niekoľko rokov až desaťročí.

Pôjdeš mi ručiť?

Preto zbystrite pozornosť vždy, keď sa Vás niekto spýta: „Pôjdeš mi ručiť?“ Z nevinnej pomoci kamarátovi, bratovi alebo sesternici sa tak môže ľahko stať nočná mora, ktorá Vám nedá spať niekoľko rokov.

Dajte pozor, aby ste pri pomoci druhým nezabúdali na seba

Svoje by o tom vedela hovoriť pani Anna, učiteľka matematiky a fyziky na základnej škole. Jedného dňa ju požiadala jej sesternica s manželom, aby im išla ručiť na pôžičku ktorú si chceli brať v hodnote 15 000 €. Anne sa síce do ručenia ísť veľmi nechcelo, ale keďže sesternica peniaze súrne potrebovala, povedala si, že nebude robiť zlú krv v rodine a na ručenie bez dlhého prehovárania pristúpila. Prvých pár mesiacov išlo všetko hladko a Anna už aj zabudla, čo pred niekoľkými mesiacmi podpísala. Na veľké zdesenie si ručiteľka Anna našla jedného dňa v schránke list od peňažného ústavu – oznámenie o uplatení ručenia. Čo však bolo pre dobromyseľnú pani učiteľku horšie, jej sesternica s ňou prestala komunikovať – nezdvíhala telefóny, nereagovala na smsky. Dovtedy problém s komunikáciou nebol, sesternica reagovala vždy veľmi promptne. Anna sa preto rozhodla neohlásene navštíviť svoju rodinu v 150 km vzdialenom meste, kde s hrôzou zistila, že po sesternici a jej manželovi nezostalo ani stopy. Dnes musí Anna zo svojho už aj tak dosť nízkeho učiteľského platu splácať dlhy sesternice pod ktorou sa zľahla zem a ktorú pravdepodobne už nikdy neuvidí.

Splátka dlhu činí 210 € mesačne, takže na živobytie veľa nezostáva. Nebyť jej manžela, ktorý je našťastie zamestnaný, rodina učiteľky Anny by nemala ani na základné životné potreby.

Podobných prípadov sú na Slovensku tisíce. A za každým stojí podobný začiatok – ručiteľovi je nepríjemné povedať nie kamarátovi, priateľovi a nebodaj ešte rodinnému príslušníkovi. Ručenie sa berie ako administratívna záležitosť na papieri, pričom väčšina ľudí ani netuší aká krátka je cesta od odoslania prvej upomienky až po vymáhanie dlhu od ručiteľa.

Bolo by veľkým omylom myslieť si, že veriteľ musí najskôr vyčerpať všetky možnosti, ako získať dlžnú sumu od dlžníka a až potom kontaktovať ručiteľa. Jediné, čo musí veriteľ splniť, predtým, než začne dlh vymáhať od ručiteľa je zaslať písomnú upomienku alebo výzvu o dlžnej sume dlžníkovi. Ak na ňu dlžník opakovane nereaguje, veriteľ bez dlhého váhania kontaktuje ručiteľa, ktorý musí prebrať splácanie dlhu.

Ako podobným situáciám predchádzať?

V prvom rade je najideálnejšie ručenie vždy odmietnuť. Kamarát lepšie znesie odmietnutie, ak mu poviete, že v najbližšej dobe si tiež plánujete vziať úver a ručenie by Vám znížilo bonitu, požadovanú pôžičku by ste dostali za horších podmienok, respektíve úver by ste vôbec nemuseli dostať.

Pokiaľ si totižto ručiteľ potrebuje vziať sám pre seba úver alebo chce hypotéku na vlastné bývanie tak bude bankou posudzovaný ako žiadateľ, pri ktorom je reálna možnosť, že bude splácať dlh inde. Ak ručíte za záväzok kamaráta so splátkou povedzme 400 € mesačne a Váš čistý príjem po odpočítaní všetkých výdavkov je 700 €, tak môžete na vlastnú hypotéku rovno zabudnúť. Vaše postavenie je teda veľmi zhoršené o ručiteľský záväzok a vďaka ručeniu kamarátovi bude Vaša vlastná žiadosť zamietnutá. Pritom ak by ste neručili, hypotéku by ste bez problémov dostali.

Ručenie si poriadne premyslite, zvážte komu povedať áno, komu nie a za akých okolností

Ak už nedokážete povedať nie, aj tak by ste si mali všetky okolnosti ohľadom ručenia ešte raz zvážiť a nechať si čas na rozmyslenie. Určite by ste sa nemali nechať k svojmu rozhodnutiu dotlačiť pod vplyvom napríklad príjemne stráveného večera u priateľov. Namiesto toho, aby ste hneď na záväzok pristúpili, vyžiadajte si zmluvu a pokojne si ju preštudujte doma. Ak nájdete v zmluvnej dokumentácii niektoré nejasnosti alebo vyslovene nevýhodné podmienky, ktoré by ste nepodpísali ani ak by sa jednalo o úver pre Vás, trvajte na zmene podmienok. V prípade, že finančná inštitúcia (budúci veriteľ) zmenu nebude akceptovať, ručenie bez váhania odmietnite. Taktiež by ste sa mali zaujímať o majetkové pomery dlžníka, jeho finančnú situáciu, prípadne iné záväzky.

Ak sa jedná o záväzok na vyššiu sumu, trvajte na uzatvorení životného poistenia. V prípade, že by došlo k smrti dlžníka, namiesto Vás ako ručiteľa by bol dlh vyplatený zo životnej poistky. Taktiež by bolo vhodné, ak by dlžník uzatvoril aj ďalšie komerčné poistenie proti neschopnosti úver splácať. Toto Vás ochráni pred situáciami, kedy by ste museli prebrať splácanie za dlžníka z dôvodu dlžníkovej straty zamestnania, dlhodobej PN, invalidity alebo choroby. Ak by došlo k poistnej udalosti, splácanie prevezme poisťovňa.

V každom prípade by ste mali trvať na tom, aby bola v ručiteľskom vyhlásení dohodnutá maximálna doba aj výška ručenia. Vyhnete sa tak do budúcnosti prípadnému navyšovaniu dlhu, ak by dlžník predĺžil splatnosť úveru, čím by sa jeho cena navýšila. Ak si v ručiteľskom vyhlásení dohodnete maximálnu dobu a výšku úveru, za ktorú ste ochotný ručiť, budete tak aspoň vedieť, o koľko peňazí prídete, ak by došlo k najhoršiemu. Poistenie a ručiteľské vyhlásenie s obmedzenou dobou a výškou úveru Vám pomôže aspoň čiastočne znížiť dopady na Vašu peňaženku, ak by ste museli začať splácať záväzky za známeho.

Predtým, než sa necháte na ručenie nahovoriť, ešte raz dôkladne zvážte všetky riziká. Určite radšej povedzte nie, ako keby ste sa mali stať ručiteľom niekomu, o ktorom si nie ste na 100 % istý jeho dôveryhodnosťou.

Z ručiteľského záväzku sa navyše nedá len tak jednoducho vymaniť – zaniká až vtedy, ak je pohľadávka veriteľa splatená, čo môže trvať aj niekoľko rokov. A žiť dlhé roky s vedomím, že z ničoho nič budete musieť začať splácať dlhy niekoho iného, prípadne mať horšie postavenie pri prípadných budúcich žiadostiach o úver, veru nie je lákavá predstava.