Úver pre začínajúcich podnikateľov. Kde vziať peniaze na štart podnikania?

Jedno veľmi výstižné české príslovie vraví: „Bez peněz do hospody nelez!“ Platí to aj pre začiatok podnikania? Nie vždy a nie pre každého. Existujú obory, v ktorých sa dá začať okamžite s minimom investícii, ale oveľa viac ich je takých, kde sa predsa len bez počiatočného kapitálu nezaobídete.

Ak patríte do druhej skupiny a nemáte vlastné úspory, pripravte sa na to, že zháňanie finančných prostriedkov nebude ľahké. Alternatív ako zohnať potrebné peniaze na štart podnikania je pomerne dosť, no počítajte s tým, že nie všade Vás budú vítať s otvorenou náručou…

Pôžička od príbuzných alebo od priateľov

Najschodnejšou cestou pre nádejného podnikateľa, ktorá ušetrí množstvo byrokracie je požiadať o finančnú výpomoc známych či rodinu. Výhodou tejto alternatívy je skutočnosť, že potrebné financie môžete získať pomerne rýchlo a hlavne lacno. Napriek tomu (alebo skôr práve preto), že ide o pôžičku na základe priateľského alebo príbuzenského vzťahu, by ste nemali podceňovať formálne náležitosti. Spíšte preto zmluvu o pôžičke, kde sa dohodnete na termíne splatnosti, jednotlivých splátkach a výške úroku. Tento spôsob má však aj svoje očividné nevýhody. Podnikanie, najmä v začiatkoch je činnosť, ktorá sa nemusí vždy vyplatiť. „Nalejete“ do svojej firmy množstvo peňazí, úsilia, času a nakoniec zostanete s obrovskými dlhmi, ktoré budete splácať niekoľko desiatok rokov v bežnom zamestnaní. Práve neúspech v podnikaní a tým pádom aj neschopnosť splácať požičané peniaze od známych vedú často k ukončeniu predtým nadštandardných vzťahov, preto dôkladne zvážte, či Vám to za to stojí a či sa radšej nepokúsiť o iné cesty.

Bankový úver

Každému začínajúcemu podnikateľovi ako prvé napadne financovanie prostredníctvom bankového úveru. Pokiaľ však nemáte za sebou minimálne rok či dva podnikateľskej činnosti, väčšina bankových domov nad Vami ohrnie nosom. Dobre spravíte, ak sa psychicky pripravíte na množstvo otázok, byrokracie a niekoľko zamietnutých žiadostí o úver. Začínajúci podnikatelia bez histórie nemajú ľahkú situáciu. Napriek tomu predsa len existujú isté možnosti.

Základnou podmienkou pre poskytnutie komerčného úveru je podnikateľská história aspoň jeden alebo dva roky a predloženie daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie (prípadne dve zdaňovacie obdobia), na základe ktorého banka posudzuje bonitu klienta.

Medzi bankovými domami však existujú aj isté výnimky, kde má šancu aj začínajúci podnikateľ bez histórie. Pre všetky peňažné ústavy platí, že nepožičajú len tak hocikomu a hlavným heslom je opatrnosť.

Začínajúci podnikateľ musí v prvom rade banku presvedčiť o tom, že jeho podnikateľský plán zabezpečí návratnosť požičaných finančných prostriedkov, teda musí mať istú perspektívu a musí byť reálny. Okrem toho sa musí za svoje záväzky banke zaručiť formou aktív akými sú napr. cenné papiere, ručiteľom alebo nehnuteľným majetkom.

Aké sú možnosti?

Tatra banka a.s. tiež poskytuje úver pre začínajúcich podnikateľov bez histórie prostredníctvom BusinessÚveru TB Garant, ktorý je možné získať bez predloženia finančných výkazov s využitím na čokoľvek a bez dokladovania účelu až do výšky 800 000 €. Pôžička je určená pre klientov a neklientov banky s vekom od 18 rokov. Úver sa poskytuje buď kontokorentnou formou (splatnosť je v tomto prípade 1 rok s automatickým predlžovaním) alebo splátkovou formou (splatnosť od jedného do desiatich rokov). Na vybavenie žiadosti budete potrebovať občiansky preukaz a aktuálny výpis z obchodného alebo živnostenského registra. Žiadateľ si môže vybrať jeden z nasledovných spôsobov zabezpečenia:

sporiacimi produktami Tatrabanky – zabezpečenie je možné termínovaným účtom, prípadne vkladnou knižkou
Investíciami do fondov Tatra Asset Managementu – buď podielovými fondami (napríklad Euro peňažný fond, euro dlhopisový plus fond, smart fond…) alebo profilovými fondami (ConservativeFund, HarmonicFund, StrategicFund)
Hypotekárnymi záložnými listmi Tatra banky

Ak máte aspoň 15 mesačnú podnikateľskú históriu bez zmeny právnej formy, môžete požiadať o BusinessÚver^TB Hypo až do výšky 200 000 €, s atraktívnou úrokovou sadzbou a so splatnosťou až 10 rokov. Za svoj záväzok voči banke môžete ručiť nehnuteľnosťou určenou na podnikanie alebo na bývanie.

Získavanie finančných prostriedkov na podnikanie tým spôsobom, že podnikateľ založí nehnuteľnosť nie je nič nezvyčajné, dokonca sa jedná o jeden z najbežnejších spôsobov. A nemusí sa jednať len o úvery s nálepkou „Business“. Existujú úverové produkty pre bežných ľudí – nepodnikateľov, o ktoré však môže požiadať aj fyzická osoba – podnikateľ. Tak napríklad taká americká hypotéka bez dokladovania prímu (tiež z ponuky Tatra banky). Výhodou je, že nie je potrebné dokladovať pravidelný príjem, stačí založiť nehnuteľnosť vďaka čomu získate úver od 10 000 € max. do 50 % hodnoty založenej nehnuteľnosti s dlhou splatnosťou, až 20 rokov. Dlhá lehota splatnosti umožňuje rozloženie finančného zaťaženia, vďaka čomu sa dajú dosiahnuť relatívne nízke mesačné splátky. Pokiaľ sa podnikanie rozbehne, pôžičku môžete kedykoľvek predčasne splatiť či už formou mimoriadnej splátky alebo v plnej výške. Takto získané peniaze môžete použiť na čokoľvek, aj na štart podnikania a nálepku „Business“ si na úver môžete prilepiť aj sami.

Požičať si môžte aj formou predschváleného úveru alebo povoleného prečerpania na základe kreditných obratov na účte

Slovenská sporiteľňa pre začínajúcich podnikateľov poskytuje možnosť získania úveru bez predkladania finančných výkazov a bez zabezpečenia prostredníctvom povoleného prečerpania s úverovým limitom od 700 € až do výšky 8500 €. Výška úverového limitu sa posudzuje na základe uskutočnených kreditných obratov na účte vedenom v SLSP. Podmienkou pre zriadenie povoleného prečerpania je účet vedený v Slovenskej sporiteľni po dobu minimálne šiestich mesiacov.

Tip na čítanie: Novinka od Slovenskej sporiteľne: finančno vzdelávací program pre začínajúcich podnikateľov

Podobnú možnosť získania finančných prostriedkov poskytuje aj Všeobecná úverová banka prostredníctvom podnikateľskej úverovej linky, ktorá je určená klientom, ktorý majú zriadený flexibiznis účet. Podnikateľská úverová linka je predschválený úver, ktorý môže klient čerpať bez dokladovania príjmu. Výška pôžičky sa určuje na základe kreditných obratov na flexibiznis účte, pričom finančné prostriedky banka poskytne v rozsahu od 1600 € do 35 000 €. V rámci podnikateľskej úverovej linky má zákazník možnosť vybrať si jeden alebo kombináciu z týchto úverov:

Splátkový profi úver s lehotou splatnosti od jedného do štyroch rokov
Kontokorentný profi úver s dobou splatnosti od šiestich mesiacov do jedného roka.

Aktuálnu informáciu o výške predschváleného úveru sa dozviete prihlásením do internet bankingu, prípadne túto informáciu nájdete aj na aktuálnom výpise z účtu. Ako zabezpečenie pri využití tohto produktu sa požaduje podpis bianko zmenky.

Ako vidieť z predchádzajúceho textu, banky ponúkajú celkom zaujímavú ponuku úverových produktov aj pre začínajúcich podnikateľov. Vo všetkých prípadoch sa jedná o bezúčelové pôžičky, teda účel použitia peňažných prostriedkov sa nedokladuje. Na ich získanie je potrebné poskytnúť banke istú formu záruky, najčastejšie vo forme cenných papierov, sporiacimi produktami, nehnuteľnosťou alebo aj ručením fyzickou osobou. Bez zabezpečenia sa dá získať akurát tak kontokorent alebo povolené prečerpanie, aj to až potom, čo má v danej banke niekoľko mesiacov otvorený účet.

Zvážte spätný leasing

Jedným z najrýchlejších spôsobov, ako získať potrebný kapitál je využitie služby spätného leasingu. Funguje to tak, že leasingovke predáte svoj majetok (či už hnuteľný alebo nehnuteľný, najčastejšie sa však na účely spätného leasingu používa auto), ktorý si následne prenajmete. Získate tak finančné prostriedky na prevádzku firmy a naďalej môžete predmet spätného leasingu využívať tak ako doteraz.