Viete, ktoré úvery sú najdrahšie?

Chuť požičiavať si Slovákom nechýba, aj keď je pravdou, že čo sa týka miery zadĺženia domácností, stále sme na tom lepšie ako je priemer v krajinách EÚ. Najčastejším dôvodom, prečo siahame po pôžičke je bytová otázka – teda zabezpečenie strechy nad hlavou (ktorú väčšina ľudí financuje cez úver na bývanie alebo hypotéku). Prostredníctvom spotrebných úverov si zase požičiavame na rekonštrukciu a vybavenie domácnosti. Peniaze zo spotrebákov často putujú aj na kúpu auta. Čoraz častejšie však siahame po cudzích prostriedkoch aj v prípade nákupu spotrebného tovaru. Obľúbenou formou financovania je nákup na splátky, povolené prečerpanie a kreditné karty.

Rôzne typy úverov, ktoré často využívame majú diametrálne odlišné úročenie. Najlacnejšie sú úvery zabezpečené nehnuteľnosťou a najdrahšie vyjde nezabezpečený úverový rámec na kreditke či kontokorente – pozrime sa na ich priemerné úrokové sadzby.

Kreditné karty

V posledných rokoch je zrejmý trend znižovania úrokových sadzieb, čo sa najviac prejavilo na hypotékach, minimálne aj na spotrebákoch. Úrokové sadzby kreditných kariet sa však takmer vôbec nemenia. Aktuálne sa dajú získať kreditky s úrokom od 10,90 % až po 26 % p.a. Nižšie sadzby sa spájajú s prémiovými kartami, s vysokým úverovým limitom a mastným ročným poplatkom a sú vyhradené pre klientov s veľmi dobrou bonitou. Priemerné úroky štandardných kreditných kariet pre bežných klientov sa pohybujú okolo 18-19 % ročne. Pre porovnanie, úroky spotrebných úverov so splatnosťou od 1-5 rokov sú aktuálne okolo 12,32% ročne (údaje za prvý polrok 2015), teda vychádzajú výrazne lacnejšie.

Okrem vysokých úrokov na kreditných kartách treba počítať aj s poplatkami za vedenie karty. Ročné náklady sa v závislosti od typu vybraného produktu pohybujú od 8,30 € až do 240 €, v priemere však okolo 18-30 €.

Ako na kreditke ušetriť:

Splaťte dlžnú sumu v bezúročnom období (45-55 dní), v rámci ktorého môžete finančné prostriedky čerpať bez úrokov. Použitie kreditných kariet je výhodné zvlášť v zahraničí, kde si banka za jej použitie u obchodníkov neúčtuje poplatok, kým pri debetných kartách áno (pokiaľ nemáte platby v zahraničí debetnou kartou v rámci predplateného balíka služieb). Aj tým, ktorí si koniec bezúročného obdobia poctivo sledujú sa môže stať, že ho v návale iných povinností prekročia. A v takom prípade sa prečerpaný limit poriadne predražuje. Preto sa oplatí vybrať takého vydavateľa kreditnej karty, ktorý umožní automatické inkaso mesačnej splátky až do výšky 100 % dlžnej sumy. Vďaka tejto službe nemusíte sledovať koniec bezúročného obdobia, banka Vám automaticky stiahne dlžnú sumu z účtu a Vy tak budete mať istotu optimálneho využívania kreditnej karty. Pozor! U viacerých vydavateľov sa bezúročené obdobie nevzťahuje na hotovostné výbery, ale len na bezhotovostné platby u obchodníkov.

Nákupy cez kreditnú kartu sú výhodné aj v tom, že viaceré sú s doplnkovým poistením, vďaka čomu automaticky získavate na tovar zakúpený kreditnou kartou aj poistenie proti strate, krádeži alebo náhodnému poškodeniu a predĺženú záruku (o jeden rok nad rámec štandardnej dvojročnej lehoty)

Povolené prečerpanie

Povolené prečerpanie je úverový produkt, ktorý sa poskytuje ako doplnková služba k bežnému účtu. Oceníte ju, akonáhle nebudete mať na svojom účte dosť vlastných prostriedkov (napríklad na zaplatenie nájomného, účtov, neočakávaných výdavkov…), v takom prípade môžete účet čerpať do mínusu. Požičané finančné prostriedky sa na rozdiel od kreditných kariet úročia okamžite (pri povolenom prečerpaní neexistuje bezúročné obdobie) a úroky sa platia z čerpanej sumy a za dni, kedy ste ich mali k dispozícii. Výhodou je automatické splácanie každou prijatou platbou na účet. Pokiaľ teda povolené prečerpanie (kontokorent) využijete, najskôr dôjde k vyrovnaniu mínusového zostatku, až potom sa stav na Vašom bežnom účte preklopí do kladných čísel.

Čo sa týka úrokov, sú poriadne drahé, okolo 17-20 % ročne, takže veľmi podobné ako v prípade kreditných kariet. Na rozdiel od kreditiek je zriadenie kontokorentu bezplatné (poskytuje sa ako súčasť balíčka služieb) a nespájajú sa s ním ani žiadne ďalšie ročné poplatky. Tento produkt je výhodný ako rezerva, pre prípad neočakávaných výdavkov. Kontokorent sa oplatí tým, ktorí ho chcú mať ako finančnú rezervu a nehodlajú sa ho často používať.

Oba úverové produkty vzhľadom na vysoké úroky sa oplatí používať iba krátkodobo a dlžnú sumu treba splatiť vždy čo najskôr.

Vyššie úroky sú celkom logické – klient môže splácať ako sa mu zachce a peniaze kedykoľvek opäť čerpať. Banka musí zabezpečiť aby mala k dispozícii dosť finančných zdrojov a naopak v prípade splácania ich musí inak umiestniť. Luxus splácania kedy sa Vám to hodí (s ohľadom na min. splátku pri kreditných kartách) sa teda musí niekde prejaviť – na výške úrokov a poplatkoch.

Vo všeobecnosti by nemala byť výška povoleného prečerpania či limitu kreditnej karty viac ako dvojnásobok mesačného príjmu. Pokiaľ potrebujete požičať väčšiu sumu a dlhšie ako na rok, lacnejšou voľbou je jednoznačne spotrebný úver. Jeho výhodou je možnosť rozloženia splátok na dlhšie obdobie a možnosť úver do 10 000 € predčasne splatiť bez poplatku (min. po 12 mesiacoch splácania).